עם כל התכנון שעלינו לעשות לפרישה, האם זה לא יהיה נהדר אם נוכל להקים מתכנן פרישה?
למרבה הצער, "מתכנני פרישה" אינם קיימים. עם זאת, מה שקיים הם מתכננים פיננסיים מוסמכים, שיכולים לעזור לך בתכנון הפרישה שלך.
והם שמחים לחלוק את החוכמה שלהם. למעשה, בחרנו במוחם של שני אנשי CFP מנוסים כדי לגלות כמה מהטעויות הנפוצות ביותר שהלקוחות שלהם מבצעים - כך שלא תצטרכו לעשות זאת.
קרא את זה ותוכל לבדוק "קבל זכות פרישה!" מרשימת המטלות שלך.
1. הפעלה ללא מטרה
להעריך כמה כסף אתה צריך לחסוך יכול להיות מסובך - אך זה לא אומר שעליך להסתנוור. אחרי הכל, זה מתכון אמיתי לאסון. קייטי ברואר, CFP בחברת LearnVest שירותי תכנון, אומרת שהיא רואה אנשים רבים חוסכים לפנסיה ללא שום מטרה מסוימת בראש, מה שיכול לעקוב אחר לוח הזמנים שלהם ולהגיע למצב קצר כאשר הגיע הזמן לפרוש מהעבודה היום שלך.
כדי להעריך כמה כסף תצטרך לאחר שתפסיק לעבוד, ברואר מצביע על נתון שנקרא "יחס החלפה" - כלומר, כמה מההכנסה שלך אתה צריך "להחליף" עבור כל שנה שתפרוש. " פרישה מאובטחת כלכלית, כלומר אינך מתקציב מצומצם ואינך מתפרץ על הפלגות ומסעדות חמישה כוכבים, אנו ממליצים לתכנן להחליף 70% מההכנסה לשעבר שלך - אם כי נתון זה יכול להשתנות בהתאם לתמונה הכלכלית הכוללת שלך, ברואר מסביר.
אם אתה טיפוס אשר הולך להפחית בצורה דרסטית את הוצאות המחיה שלך ולשמור על עצמך במצב רסן ברגע שתפרוש, סביר להניח שתסתפק בכ- 60%, שוב תלוי בנסיבותיך האישיות, היא אומרת. ואם אתה רוצה לחיות בדיוק כמו שאתה חי - בתוספת כמה טיולים מדהימים ברחבי העולם, עליך להעריך חסכון מספיק כדי להחליף כ 80% עד 100% מההכנסה לשעבר שלך.
משם, עבוד לאחור: כמה אתה צריך לחסוך עכשיו כדי להגיע לשם? ברוקרים רבים המציעים תכניות פרישה יש מחשבונים ממש באתרי האינטרנט שלהם, אומר ברואר, או שתוכלו להשתמש במחשבונים בחינם דרך אתרים כמו FINRA ובנקרט, המאפשרים לכם לחבר עובדות כמו כמה זמן יש לכם עד הפרישה ולהראות כמה החסכונות שלכם יכולים לצמוח באותה תקופה. בעוד שמחשבים אלה יכולים לעזור לך בהערכה גסה, ייתכן שתרצה לעבוד עם מתכנן פיננסי כדי לוודא שאתה בדרך.
דחיינות
אוקיי, אנחנו מבינים את זה: נחמד בחוץ. יש לך שנים. אף אחד מלבד מתכנני הפרישה הבדיוניים באמת לא רוצה לחשוב על פרישה בכלל. אבל כשמדובר בחיסכון עבורו, אין יתרון גדול יותר מאשר להתחיל מוקדם.
מבשלת בירה עובדת עם הרבה אנשים שמצליחים לחסוך לעתיד כמו כל מטלה אחרת: "אני אעשה את זה אחרי שאקדם קידום מכירות", "אחרי שאני מרוויח יותר", או "אחרי שעשיתי גדול יותר השאירו את הלוואות הסטודנטים שלי, "הם אומרים לה. "אבל כשאתה ממשיך לדחות את זה, זה קל מדי להגיע לפנסיה ולגלות שאין לך מספיק חיסכון כמעט", היא מזהירה.
היא ממליצה לפתוח חשבון בהקדם האפשרי ולהגדיר תרומה אוטומטית מתשלומי המשכורת שלך, לא משנה כמה קטן. "אפילו אם אתה יכול רק לתרום 1% לעת עתה - זה לא יביא אותך לפנסיה, אבל זה יקרב אותך יותר מכפי שאתה היום", מסביר ברואר. כדי לוודא שתמשיך להגדיל את התרומות שלך, היא מציעה להגדיר תזכורת לוח שנה חודשית, דו שנתית או שנתית כדי להגדיל את מה שאתה תורם על ידי אחוז אחוז אחר - או שניים. (לפעמים אתה יכול אפילו להפוך את זה לאוטומטי באמצעות תוכנית הפרישה שלך.) "אתה לא רוצה להגשים חמש שנים לפני שאתה מתכוון לפרוש שאתה עומד ביעד שלך", היא מציינת. "לשים 10% עכשיו יהיה הרבה פחות כואב מאשר לשים 50% אחר כך."
3. התקרבות לפנסיה עם עלויות בית גדולות
כניסה לפרישה עם משכנתא אינה בהכרח דבר רע. עם זאת, כניסה לפרישה עם משכנתא - או אפילו הלוואת הון ביתית - היא אסון אפשרי.
"אני רואה אנשים עם יותר מדי חובות נדל"ן, שהם לעתים קרובות HELOC על גבי משכנתא, " אומרת ג'ודי מקנארי, CFP עם מקנירי פיננסי תכנון פיננסי, המתייחסת לקווי אשראי ביתי המאפשר לבעלי בתים ללוות כנגד ההון העצמי של הבית.
היא מציינת שכמות מסוימת של חובות ניתנת לניהול - אפילו טובה - אך חובות מאסיביים כמו HELOCs נוטים להפוך את כיסוי עלויות הפרישה שלך ליותר מסובכות, שכן גמלאים עם חובות רבים כל כך צריכים להפריש הרבה יותר כסף מאשר מישהו ששילם להם הלוואות גדולות כדי לשלם את עלויות הדיור שלהם.
מסיבה זו, מק'נרי ממליצה לתעדף את החזר החוב לפני הפרישה. "אם לקוח יכול לשלם את קו ההון הביתי, בדרך כלל הוא יביא אותם למצב של חובות שהוא יכול לתמוך במה שהוא רוצה לחיות בפנסיה, " היא אומרת.
4. להיות מודע לשאלה האם יש לך התאמה בין מעסיק
יש מעסיקים שמציעים את מה שנקרא "התאמה", שם הם מתאימים לאחוז מהסכום שאתה תורם לתוכנית הפרישה בחסות המעסיק שלך. בעיקרו של דבר, המעסיק שלך משלם לך כדי לבצע מהלך פיננסי חכם. אם הם מציעים תמריץ זה ואתה לא מנצל - אולי בגלל שאתה אפילו לא יודע שזו אפשרות - אתה מוותר על כסף בחינם.
"אם לתוכנית שלך יש התאמה ואתה לא מודע, אתה בועט בעצמך בעוד חמש שנים, " מזהיר ברואר. "וקל לגלות אם זה כן - פשוט בדוק את התוכנית באתר שלך, או אם אתה באמת לא מצליח לשלוח אותה בדוא"ל למי שמנהל את התוכניות של החברה שלך. הם יוכלו להגיד לך, כך שתוכלו לעלות על הלוח. ”כשאתם מתחילים עבודה חדשה, תרצו לשאול האם יש לכם התאמה של מעסיק מייד, ועד כמה זה יהיה זמין, כך שתוכלו להירשם מייד.
5. בחירת אסטרטגיית המס הלא נכון
במקרה של חיסכון בפרישה, תצטרך לשלם מיסים - ובאופן כללי חכם יותר לשלם עכשיו מאשר מאוחר יותר. הסיבה לכך היא שתרומות לאחר מס - או במלים אחרות, משלמים עכשיו - אתה משלם מיסים על הסכומים שאתה תורם היום. בתרומות לפני מס, או בתשלום מאוחר יותר, אתה משלם מיסים כשאתה מוציא את הכסף הזה שנים בהמשך הדרך, בתוספת מס נוסף על הריבית שהוא מרוויח.
"IRA ברוטו הם כלי רכב שלאחר המס", מסביר ברואר, "אבל יש להם מגבלת הכנסה, כך שלא כולם זכאים. עם זאת, לרוט 401 (k) שניות אין מגבלת הכנסה. "חברות גדולות רבות מציעות רות '401 (k) s בנוסף או במקום 401 (k) סטנדרטיים, כך שזה האינטרס הטוב ביותר שלך לשאול את ספק תכנית או נציג משאבי אנוש אם המעסיק שלך הוא אחד מהם. "כדי לוודא שיש לך דליים של כסף וגם דמי פטור ממס בפרישה, ודא שיש לך גם טרום מס (IRA או 401 (K) מסורתיים) וגם רוט, " ממליץ Brewer.
אם אינך יודע אם Roth 401 (K) מתאים לך, ייתכן שנוכל לעזור לך להחליט.
6. התעלמות מאיחוד חשבונותיך
מהיר: איפה חשבונות הפרישה שלך? במהלך קריירה ארוכה (או אפילו קריירה קצרה עם מספר מעסיקים), יש סיכוי טוב שהגדרת מספר רב של 401 (k) S ו- IRA. אך ככל שאנחנו ממשיכים, רבים מדי מאיתנו שוכחים לארוז את תרומות הפרישה שלנו יחד עם מפעל השולחן שלנו.
אם אתה משאיר כסף מאחור ושוכח את זה, אתה לא רק מעכב את ההתקדמות שעשית לקראת הפרישה, אתה יכול אפילו להפסיד כסף. "לא רק שמקרה שאנשים שוכחים היכן הכסף שלהם או כיצד לגשת אליו", מסביר ברואר, "אלא שדברים אחרים יכולים לקרות, כמו למשל שהמעסיק לשעבר שינה את השקעותיך והודיע לך במיושן. כתובת שיש להם - כך שלעולם לא תגלה. "
הפתרון? גלגול החשבונות שלך, שהוא מדבר בתעשייה בגין איחוד חשבונות הפרישה המרובים שלך למקום אחד. זה עניין פשוט של ניירת (המכונה "ניירת חלוקה"), המאפשרת לך "לגלגל" את התרומות הקודמות שלך ל- IRA פרטי או ל- 401 (k) עם מעסיק חדש. תהליך זה שונה במקצת בכל חברה, לכן עליכם להתקשר לחברה המחזיקה בחשבונות שברצונכם לאחד ולשאול כיצד להמשיך.
למידע נוסף על האם עליכם להחליף את החשבונות הקודמים שלכם ובין אם כדאי לכם להעביר ל- IRA או 401 (k), עיינו במאמר שלנו: מתי עלי להחליף את 401 (k) שלי ?.
7. לשים את ילדיכם לפני פרישתכם
כל ההורים רוצים את מה שהכי טוב לילדיהם - אבל כשזה בא על חשבון קרן הפנסיה שלהם, יתכן והם יצטרכו למצוא דרכים אחרות לעזור. מק'נרי רואה לקוחות ממתינים את החיסכון שלהם כדי לעזור לילדיהם בהוצאות גדולות כמו מכללה או שכר דירה, שיכולים להחזיר את חיסכון הפרישה שלהם לשנים.
כהורה לשלושה מבוגרים צעירים, מקנארי מבין את הסכסוך. "זה נושא מסובך, אבל הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות למען ילדיך הוא לוודא שאתה עצמאי, כך שלא תצטרך לסמוך עליהם בשנות ה -80 לתמיכה כלכלית, " היא מסבירה. במקום לתת חשק לכתוב צ'ק לילדיכם, מקנארי ממליצה לבוגרים צעירים לקחת בעלות על החלטותיהם למצוא בית או בית ספר במסגרת התקציב. "כואב לי כשאני רואה הורים, שהכוונות שלהם מדהימות, לא ממקסמים את אפשרויות הפרישה שלהם מכיוון שהם רוצים שילדיהם יצליחו, " היא אומרת. "צריך להיות איזון."
