מעולם לא הייתי חובב כרטיסי חיוב. אולי תוהה מדוע, כאשר הם נראים כל כך מועילים - גישה מהירה לכסף שלך, לכוח הקנייה המיידי שלך, ואין צורך לסחוב מעט מזומנים. בנוסף, הם טובים מכרטיסי אשראי, נכון?
לא כל כך מהר. יש למעשה כמה חסרונות גדולים להחלקת כרטיס הבנק הזה. ועכשיו, לאחר שבנק אוף אמריקה הודיע כי יגבה מחזיקי כרטיסי החיוב סכום חודשי של 5 $ (זה $ 60 לשנה פשוט לגישה מהירה לכספכם!), וצ'ייס וולס פארגו מתוכננים לעקוב, עלינו לבחון מחדש את אופן השימוש בו הפלסטיק בארנקים שלנו.
להלן חמש סיבות להיזהר מכרטיסי חיוב, בנוסף כמה טיפים להחכם כשאתה משתמש בהם.
אתה (באופן מודע) מוציא יותר
האם אתה עוקב אחר הרכישות שלך? כך גם שרון, אחד הלקוחות שלי. היא עוקבת אחר הכללים להצלחה כלכלית - רושמת את הוצאותיה, אינה נושאת יתרת כרטיסי אשראי, היא הבעלים של ביתה - אך במהלך הבדיקה הפיננסית האחרונה שלה, היא הייתה מתוסכלת מכך שלא חסכה כמה שתכננו. האשם? כרטיס החיוב שלה. היא חשבה שהיא "טובה" בכך שהיא לא משתמשת בכרטיס האשראי שלה, אך כל רכישות החיוב הקטנות שלה הסתכמו. מחקרים מראים כי מדובר במלכודת נפוצה: אם יש לנו כסף מזומן בפועל, אנו יכולים לחשוב פעמיים לפני שנעבור על זה. אבל כשאנחנו משלמים עם פלסטיק, אנחנו הרבה יותר אכפתיים מההוצאות שלנו.
הוצאות משיכת יתר מסתכמות
אלא אם כן אתה עוקב אחר הוצאותיך נאמנה, כרטיסי חיוב מקלים על הוצאת כסף רבה יותר ממה שיש לך בפועל בחשבונך - וזו פיקוח יקר. נוסף על עמלה תלולה (35 דולר לעסקה בממוצע) ניתן לחייב ריבית שנתית בשיעור 20% על אותו יתרה משיכה יתר. הרכישה היחידה בסך 50 $ ששמה אותך מעבר לגבול יכולה כמעט להכפיל ל 96 $ בתוך שנה בין עמלות לריבית.
ואף שנזהר, רבים מאיתנו אשמים - מוסדות פיננסיים יגבו מהצרכנים 38.5 מיליארד דולר בקנסות משיכה יתר בשנת 2011 על פי מחקר של קבוצת Pew Health. זה ענקי!
האשראי שלך יכול לקחת מכה
לא רק שכרטיס חיוב אינו מועיל בבניית האשראי שלך, הוא למעשה יכול להקטין את ציון האשראי שלך - אם משיכת יתר יתר על המידה ותביא יתרה שלילית בבנק שלך, הוא יופיע כחוב נוסף בדוח האשראי שלך.
לא חושב שזה עניין גדול? גם אם אינכם בשוק לקנות בית, אם אתם מחפשים עבודה חדשה או מנסים לשכור דירה, דעו כי מעסיקים פוטנציאליים ובעלי בית פוטנציאליים יבחנו לעיתים קרובות את דוח האשראי שלכם כדי לקבוע עד כמה ראוי כלכלית (קרא : אחראי) אתה.
הם מורכבים רכישות והחזרות
בטח, אתה יכול לקנות טכנית כל דבר באמצעות כרטיס חיוב, אך לא אומר שאתה צריך - ובמיוחד לא כדאי לך לבצע רכישות גדולות. כשאתה משתמש בכרטיס החיוב שלך, יש לך פחות הגנה משפטית אם אתה צריך לערער על הקנייה עם הסוחר מאשר בכרטיס אשראי. ואם אתה מנסה להחזיר את הכסף שלך, ייקח יותר זמן להחזיר אותו לחשבון.
ואל תחשוב אפילו על שימוש בהוראה כדי להזמין השכרת רכב או חדר מלון. ספקי שירותים אלה יכולים לדרוש פיקדון חסון, והאם הסכום הזה אכן מעביר את חשבונך או פשוט יופיע בטרם עת כהחזקה, הבנק שלך יראה בזה כספים שמורים (וכמובן, יגבה אותך אם תוציא יתר על המידה). אתה לא רוצה שהמזומנים שלך יהיו קשורים לחופשה שלך!
כשאתה מאבד את זה אתה מאבד
רבים מאיתנו כבר היו שם - השאירו את הארנק שלנו במונית, או גרוע מכך, האם נגנב מהתיק שלנו. אם אתה מאבד כרטיס אשראי, אתה יכול להתקשר מייד לחברה כדי לבטל אותו ולחלוק על חיובים בלתי לגיטימיים. אך אם כרטיס החיוב שלך נעלם, גם אם אתה פונה מייד לבנק שלך כדי לבטל אותו, הבנק שלך יכול לחכות עד שבועיים כדי להחזיר כספים לחשבונך. כן, זה יכול להיות שאתה תקוע בתשלום חשבונית חשובה או שכר דירה מאוחר. מה שגרוע יותר, אם תחכה יותר מדי זמן לדווח על כרטיס החיוב האבוד, יתכן שהבנק לא יוכל לעזור לך להשיב הוצאות לא חוקיות.
כללים חכמים לשימוש בחיוב
למרות המלכודות שלהם, כרטיסי חיוב הם חלק בלתי נפרד מהבנק, הקנייה והתקצוב עבור רבים, והם יכולים להיות קשה לוותר. אם אתה רוצה לשמור על הכרטיס שלך, פשוט היה מודע לאופן השימוש בו, וודא שכספיך ואשראיך מוגנים. להלן כמה הנחיות לבזבוז חיוב חכם:
אבל ההמלצה שלי? השתמש במזומן ככל שניתן, וכשאתה מתכוון להשתמש בפלסטיק, סחר בכרטיס החיוב שלך בכרטיס אשראי שיעניק לך נקודות, החזר כספי או תגמולים אחרים עבור ההוצאות שלך. אתה רוצה שדרך שלך לשלם כדי שתעבוד עבורך, לא תעצור אותך.
