אתה יודע מה מדהים?
פרישה לגמלאות.
לא ממש. תאר לעצמך את זה: מתעורר כל יום לפנות לשיעור היוגה / האמנות / אהבת השחייה המסונכרנת שלך. להתעדכן עם חברים מדי יום. מתחיל (ומסיים) כל ספר או סרט שתופס את עינך.
זו החופשה המורחבת האולטימטיבית, והחלק הטוב ביותר הוא שעד שתגיעו לשם כבר שילמתם עבורו. אתה יודע איך זה קרה? התחלת היום.
לא, באמת, היום. לא משנה בן כמה אתה רוצה לוודא שאתה בדרך הנכונה לפרישה. אל תדאג, אנו נלך אותך בכל מה שאתה צריך לדעת, ממש כאן ועכשיו.
אז קדימה, התחל להצטייד בספרי רישומים.
האפשרויות שלך
כדי לקבוע את הבמה, נסביר את הסוגים העיקריים של חשבונות הפרישה הזמינים. ישנם שלושה: ה- 401 (k), ה- IRA המסורתי, וה- IRA של רוט.
401 (k)
401 (k) הוא חשבון פרישה בחינם שתוכלו לעבור רק באמצעות מעסיק, והוא מחזיק כסף שנלקח ישירות מהמשכורת שלכם. לפעמים, המעסיק האמור תורם גם כסף לקרן הפנסיה שלך - זה נקרא "התאמה". תוכניות מסורתיות של 401 (k) הופכות לדחיית מס, כלומר שתשלם מיסים כשאתה מוציא את הכסף, לא כשאתה מכניס את הכסף ל .
IRA מסורתי
IRA מסורתי מוגדר כך שהתרומה שלך מדי שנה ניתנת לניכוי מס (אם אתה תחת מגבלת הכנסה מסוימת *), ולא אתה ממוסה על ההכנסה שאתה מרוויח ככל שתגדל. אתה משלם מיסים אלה כשמשכים אותם לפרישה, שאתה נדרש להתחיל לעשות זאת בגיל 70½. כל אחד יכול לפתוח IRA מסורתי.
רוט IRA
הרוט שונה מה- IRA המסורתי בכך שאתה משלם מיסים מראש בשיעורי המס של היום. בתמורה, לעולם אינך צריך לשלם מיסים על רווחי ההשקעה שלך! זה ענק. שקול את הדוגמה הבאה:
אם אתה תורם 150 דולר לחודש לפרישה, חשבונך יכול להחזיק כ -78, 000 דולר לאחר 20 שנה (בהנחה של 7% ריבית). יותר ממחציתם (כ 42, 000- דולר) הם רווחי השקעה - הכסף שתרמו תרומות רק בגלל היותו בחשבון. עם IRA של רוט, לא תצטרך לשלם מיסים כשאתה מוציא את אחד מאותם 78, 000 דולר. עם IRA מסורתי, אתה מחויב במס על כל הסכום, 78, 000 $. אמנם יש מגבלת הכנסה לפתיחת IRA של רוט, כל אחד יכול להמיר אותה מסורתית לרוט (עוד על כך בהמשך).
כדי להבין איזה חשבון מתאים לך, השתמש בתרשים הזרימה שלנו:
האופציה הרביעית
אם הוצאת מקסימום את ה -401 (K) ואת רוט או ה- IRA המסורתי, יש לך אפשרות אחת נוספת: ה- IRA המסורתי שלא ניתן לניכוי. למידע נוסף על אפשרות זו, עיינו במדריך שלנו.
אם אתה נשוי, נשארת בבית, שקול לפתוח IRA בן זוג. עוד על זה כאן.
"אבל יש לי רק 1, 000 דולר!"
גם אם אתה מרגיש שאין לך המון כסף להשקיע, זה בסדר. "אפילו אם אתה יכול לחסוך רק 1% מתשלומי המשכורת שלך, אתה צריך לחסוך לפנסיה, " אומר מתכנן הכספים של LearnVest, סטפני קירקפטריק CFP (R). "במיוחד אם החברה שלך תתאים ל -401 התרומות שלך!"
(כמובן, אנחנו לא מצפים שתהיה לכם 1, 000 דולר רק לשבת בסביבה ומחכה שתושקע. אתם ככל הנראה תורמים לחשבונות שלכם אוטומטית מתשלומי המשכורת החודשיים שלכם, כך שהסכומים הבאים הם הסכום שתתרמום לכם פרישה בסוף השנה.)
אם יהיה לך 1, 000 דולר
בראש ובראשונה, הוציאו את התאמה של 401 (k) של חברתכם על ידי תרומה רבה ככל שעבורם המעסיק התחייב להתאים. קבלת תוספת של 500 $ לשנה בכסף חינם יכולה להיות שווה ל 21, 000 $ בעשרים שנה (בהנחה של 7% ריבית). וזה לא עלה לך דבר. אם אין לך התאמה של חברה, פתח RRA IRA (כל עוד אתה בגבול השכר) ולנעול את שיעורי המס של היום.
אם יהיה לך 5, 000 $
אתה במצב טוב! זה בעצם הכי הרבה שאפשר לחסוך ב- IRA של רוט בכל שנה כדי להשיג הטבת מס. ראשית, השחרר את ההתאמה של 401 (k) של החברה שלך, אם יש כניסה זמינה, אז צלל ל IRA של רוט עם הכספים שנותרו. אם אין לך התאמה של חברה, פתח RRA IRA. הפחתת 5, 000 דולר כיום עשויה להיות כ 217, 000 דולר בעוד 20 שנה.
אם יהיה לך 10, 000 דולר
אם יש לך 401 (k), חלק את 10, 000 הדולר שלך בין 401 (k) שלך ל- IRA של רות 'כדי שתוכל לחסוך את 10, 000 הדולרים המלאים (מכיוון ש- Roth מחמיא 5, 000 $ אם אתה מתחת לגיל 50). אם אין לך 401 (k), הכניס 5, 000 $ ל- IRA של רוט ו- 5, 000 $ ל- IRA מסורתי שלא ניתן לניכוי. ה- IRA הלא-ניכוי שלך לא יעניק לך הפסקת מס מיידית - זה רק יגדל דחיית מס. אך עדיין מדובר בעסקה טובה מכיוון שהיא מאפשרת לך לחסוך תוספת!
אם יהיה לך יותר מ 10, 000 $
הכנס 5, 000 דולר ל- IRA של רוט והשאר ל- 401 (k) שלך. אתה יכול לחסוך עד 22, 000 $ לשנה אם אתה רווק (או 44, 000 $ אם אתה נשוי) באמצעות קומבו זה - שיכול להפוך ליותר מ- 950, 000 $ בעוד 20 שנה. אם אתה עולה על מגבלת ההכנסה של רוט, החלף מסמך IRA מסורתי (או IRA שאינו ניתן להפחתה או חשבון תיווך חייבים במס, אם ההכנסה שלך גבוהה מדי מהמסורתית).
* בעוד של- IRA 401 (K) וה- IRA הלא-השתתפות עצמית אין מגבלות הכנסה, ואילו הרוט והמסורתית כן. אתה יכול לתרום ל- IRA של רוט כל עוד הכנסותיך פחות מ- 110, 000 $ אם אתה רווק או 173, 000 $ אם אתה נשוי. עבור IRA מסורתי, אתה יכול לנכות רק אם אינך מכוסה על ידי 401 (K) בעבודה וההכנסה שלך מתחת לסך 58, 000 $ או 92, 000 $ אם אתה נשוי.
