אם אתה שואל את עצמך את השאלה הזו, אז אתה, ידידי, נמצא בדרך הנכונה לחסוך לעצמך בדימוס העתידי. למרות שזה נושא שאתה ואני מעדיפים לפעמים להימנע ממנו - מחשבון החיסכון הפנסיוני יכול להיות מפחיד - אתה תעשה לעצמך שירות אמיתי אם אתה מבין היטב את היסודות ויש לך תוכנית במקום.
חשבון חיסכון מיושן טוב או סכום מזומנים סודי שמסתתר מתחת למזרן שלך (האם אנשים עדיין עושים זאת?) לא יועילו לך בטווח הרחוק. השקעת הכסף שלך היא המפתח לבניית קרן פרישה משמעותית, ועם מקורות מסוימים המנבאים שמילניאלס תצטרך 1.8 מיליון דולר כדי לפרוש, ובכן, קל לראות מדוע להיות אסטרטגי וחכם באשר למקום שאתה מכניס את הכסף שלך - ואיך אתה משקיע אותו -באמת משנה. אפילו עכשיו.
למחשבות על 401, 000 ש"ח, כמו גם IRAs, פניתי לרו"ח ג'וזף בנסיבנגה, aka, איש המס שלי.
מה זה 401K, בכל מקרה?
זה דמי חיסכון לפרישה שמופחתים מהמשכורת שלך לפני מיסוי. זה אומר שאתה לא משלם עליו מיסים עד שתתחיל להוציא ממנו כסף (30, 40, 50 שנה מהיום). מכיוון שאתה לא ממוסה על ההכנסה הנדחית, יש לך תמריץ נחמד לתרום. חשבו על זה: הכנסה פחות ממוסה פירושה יותר כסף עבורכם. מלבד קרן חיסכון לימים גשומים או קופת מזומנים לשעת חירום, אם אתה מתכוון לחסוך - וכמובן שאתה צריך לעשות הכל בשליטתך בכדי לחסל לפחות מעט מדי חודש - להסתכל מעבר לחשבון חיסכון מסורתי בחרו בזה.
רוב התוכניות 401K, אשר נקבעות על ידי החברה, מציעות פיזור של קרנות נאמנות המורכבות ממניות, אג"ח והשקעות בשוק הכסף שתוכלו להשקיע בהן. בדרך כלל, מסביר Bencivenga, ארגון יציע 10 עד 30 קרנות, ואם אתה אינך בטוח באילו מהם לבחור, עליך להתחיל לקרוא עליהם ולחנך את עצמך כך שתוכל להשקיע בחוכמה.
אוריינות פיננסית היא דבר שבנציוונגה לוקח ברצינות וממליץ לקרוא בתור התחלה את וול סטריט ג'ורנל . עם זאת, אם המחשבה על זה מפחידה אתכם, הדיאטה הפיננסית, LearnVest וגידול הם כל המשאבים הגדולים שיעזרו לכם להבין טוב יותר את היסודות. כמובן שאם אתם יכולים להרשות לעצמכם, לשכור יועץ פיננסי שיוכל להעביר אתכם דרך ההשקעות שלכם ולדבר אתכם על בחירות מסוכנות, מתונות ושמרניות זה רעיון נהדר.
התאמה 401K ו- 401K Rollover
אם החברה שלך מציעה התאמה של 401K ואינך תורם לתוכנית, עצור את מה שאתה עושה ובדוק בהקדם האפשרי. פירושו של התאמה הוא בדיוק איך שזה נשמע: אתה מחליט לצמצם חשבונך 300 דולר לכל משכורת. החברה שלך מתאימה את הסכום הזה באופן שנקבע מראש (זה יכול להיות 50 סנט לכל דולר שאתה מכניס, או שזה יכול להיות דולר לדולר). בלי קשר לסכום המשחק - או כמה אתה יכול לתרום כל חודש, זה כסף בחינם, מהסוג שקשה מאוד להמשיך.
בכל מה שקשור למעבר מחדש, ובכן זה משהו שתצטרך להתמודד איתו אם תקבל עבודה חדשה או תחליף חברות. אם הייתה לך 401K עם חברה E, והתחלת לעבוד בחברה S, אתה יכול לגלגל את מה שבנית עד כה לתוכנית של חברה S, או שאתה יכול לגלגל אותה ל- IRA, המכונה כביכול IRA להעביר. היתרון בבחירה באחרון הוא בכך שתוכלו לשמור על ההשקעות שלכם או אפילו לבחור בחדשות, ואילו עם ההפעלה של 401K, אתם כפופים להשקעה על בסיס כספי החברה S. יתכנו כמה קווי דמיון בין קרנות, כך שכדאי לבדוק את שתי האפשרויות לפני שתחליט איזו מהן המתאימה לך ביותר.
רגע, פשוט זרקת לעברי מילה חדשה - מה זה IRA?
IRA מייצג חשבון פרישה פרטנית, ובניגוד ל- 401K, הוא אינו מבוסס חברה. אתה בוחר את הכספים שלך, ואתה גם בוחר איזה סוג של IRA תרצה: מסורתית או רוט. ההבדל העיקרי קשור כשמשלמים מיסים על התרומות. עם IRA מסורתי, לא תידרשו לשלם עליו מיסים עד הפרישה - כמו עם משיכות פרישה של 401, 000. IRA של רוט, לעומת זאת, לא נותן לך את אותה הפסקת מס מתוקה מלפנים, אך הוא גם לא ממס אותך כשאתה פורש ממנה, לא מוקדם או עם הפרישה. יש עוד כמה הבחנות שכדאי להבין לפני שתקבע מי מתאים לך לתכנית החיסכון העתידית שלך.
401K לעומת IRA
לנוכח תוכניות הפרישה, זה לא קל. למרבה המזל אתה לא צריך לבחור צדדים אם אתה לא רוצה. אתה יכול להשקיע בשני סוגים של תוכניות חיסכון לפרישה: 401K ו- IRA. סכומי התרומה השנתיים שונים זה מזה; אתה יכול להכניס עד 18K $ לתוכנית 401K ועד 5, 500 $ ל- IRA. מספרים אלה משתנים ברגע שאתה הופך 50 ($ 24K ו- $ 6, 500, בהתאמה).
מכיוון שתוכלו לקבל הפחתת מס משמעותית עם IRA (ממש כמו עם ה- 401K), זו דרך חכמה לגרוף מזומנים - וזה כזה שמאפשר לכם להסתובב עם קרנות שונות. אם זה משהו שמעניין אותך, אך אינך רוצה לפספס את המשחק של החברה שלך, אולי אתה יכול לתרום לשניהם. עם זאת, הערת אזהרה אחת: אם אתה זכאי להצטרף ל- 401K של החברה שלך ותבחר במקום זאת את ה- IRA, ייתכן שלא תקבל את הפחתת המס שתקבל אם לחברה שלך לא הייתה אפשרות 401K ותקבע עם ה- IRA. אתה עדיין יכול להכניס כסף לשניהם, אך הפחתת המס עשויה לחול רק על אחד - שווה לשוחח עם יועץ פיננסי או רואה חשבון אם אתה מכיר מישהו.
דבר אחד אני מקווה שיצאתם מזה הוא החשיבות של ניתוק חשבון החיסכון הישן והרגיל לטובת תוכנית שנועדה לעזור לבנות את קרן הפנסיה שלכם. זה, והתזכיר לגבי כמה חשוב לחסוך! המחשבה על פרישה עשויה להיות קשה להבנה בנקודה זו בחייכם, אולם כישלון בתכנון קדימה עשוי להקשות על הביצועים כפליים עד שסוף סוף אתם מוכנים להתחיל לחשוב על זה.
