כשסיימתי את בית הספר והתחלתי את עבודתי הראשונה, בדיוק פספסתי את תקופת ההרשמה לתכנית הפרישה של החברה שלי. אבל לא התאכזבתי ולא חשבתי על זה פעמיים. שמעתי שהיה חשוב להירשם ל- 401K בהקדם האפשרי, אבל לא הבנתי מדוע.
אני זוכר שחשבתי, האם אינני יכול פשוט להיות חרוץ לחסוך כסף ולשמור אותו בחשבון בנק שאיני נוגע בו? בכנות, הרעיון הזה הרגיש טוב יותר מאשר להיות נעול לתרום סכום קבוע בכל חודש או להכניס כסף לחשבון שלא יכולתי לגעת בו לפני הפרישה.
אבל אתה יודע מה היה חסר לי? עוד כסף.
חשבונות ספציפיים לפרישה מציעים דרך להשיג יותר , בין באמצעות תרומת מעביד (התאמת 401 אלף דולר הם דבר), צמיחה נדחית ממס או משיכות פטורות ממס. לכל אחד מהם יש תמריץ פיננסי שהופך אותו ליותר מושך מתוכנית החיסכון הראשונית שלי.
אך לא כל החשבונות הללו נוצרים שווים. שלוש תכניות החיסכון לפרישה שתשמעו עליהן לעתים קרובות הן 401K, IRA מסורתי, ו- Roth IRA.
כשמכניסים כסף לאחד מאלה, הוא מושקע בתיק בסיס, בדרך כלל קרן נאמנות, שמשקיעה במספר מניות ואגרות חוב ומנוהלת על ידי מנהל כסף מקצועי. בדרך כלל די קל להשקיע בקרנות הללו - אין צורך בבחירת מניות, אך כל אחת מהן שונה באופן שהיא מתפקדת.
401K
בדרך כלל מדובר בתכניות בחסות מעביד - אלא אם כן אתה עצמאי ומממן חסות משלך. עם 401K, אתה מקצה חלק מהשכר שלך - לפני שמיסים יוצאים מהמחאה שלך; לעיתים קרובות המעסיק שלך יתרום.
נניח שאתה מחליט שאתה תתרום 1, 000 דולר. אם למעסיק שלך יש אפשרות התאמה, אשר 42% מהחברות עושות, פירוש הדבר שתלוי בהתאמה שתוצע, הם יבצעו אחוז של 1, 000 דולר - עד 1, 000 דולר.
למרות שההשקעה בגובה 401K נדחית במס, תשלם עליה מיסים ברגע שתמשוך את הכסף בפרישה.
בעזרת קצב צמיחה של 5% במשך 30 שנה, 2, 000 דולר אלה יסתכמו בפרישה ל- 8, 600 דולר. אז במקום 1, 000 $ יש לך 8, 600 דולר. לנצח.
כך היה נראה אם היה לך אותו סכום בחשבון חיסכון שמרוויח ריבית של 1%:
אם המעסיק שלך לא מציע תוכנית פרישה, או שאתה מקסם את התרומה שלה - עד 18, 000 דולר לשנה - ועדיין יש לך כסף שאתה רוצה להשקיע, אתה יכול לפנות ל- IRA.
IRA מסורתי
זה עובד כמו 401K בכך שאתה מסוגל להשקיע כסף, נדחה במס. דחיית מס להשקעה פירושה שאינך מקבל מיסים על ההשקעה שלך עד שתמשוך אותה, כמו ב -401 K.
בואו נגיד שוב שיש לכם 1, 000 דולר להשקעה. מכיוון שאין לך תרומה של מעסיק, אתה משקיע 1, 000 דולר ישירות לחשבון IRA מסורתי. אחרי 30 שנה בתמורה שנתית של 5% יש לך 4, 321 דולר.
כשאתה מחליט שאתה רוצה למשוך את הכסף הזה בפרישה, תשלם מס, אבל עברת 30 שנה של צמיחה נדחית ממס. תשתמש בחשבון זה אם אתה חושב שתושבת המס בה אתה נמצא במהלך הפרישה תהיה נמוכה יותר מדרגת המס בה אתה נמצא כרגע.
אם אתה חושב שתרוויח פחות במהלך הפרישה ממה שאתה מרוויח כרגע, סביר להניח שאתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר עם הפרישה. עם זאת, אם שיעורי המס יעלו בין ועכשיו לפנסיה, תתקע כשאתה משלם את שיעור המס הגבוה יותר על ההפצות שלך מה- IRA המסורתי שלך.
רוט IRA
זה עובד להפך של ה- IRA המסורתי. היית משלם מיסים היום, משקיע את הכסף ומושך אותו ללא מיסים כשאתה בשנות הזהב שלך.
אז בואו ניקח את ה -1, 000 דולר ונשלם עליו מיסים היום - נניח 20%. נותרו לך 800 דולר להשקיע ב- IRA. אחרי 30 שנה אתה בסופו של דבר מגיע עם 3, 460 דולר. כשאתה רוצה למשוך את הכסף הזה בפרישה אתה לא תשלם מיסים, מכיוון ששילמת אותם לפני שהשקעת, ומה שיש לך בחשבון זה הכל שלך.
תועלת נוספת של ה- IRA של רוט היא שבניגוד ל- 401K ו- IRA המסורתי, אתה יכול לנכות את התרומות שלך מוקדם ממס ועונשי חינם. המטרה היא להפריש את הכספים הללו לפרישה, אבל אם אתה צריך למשוך אותם בקמצוץ, לא תקבל עונש.
אמנם ישנם ניואנסים לגבי סוג התוכנית שתוכלו לבחור, אך בשורה התחתונה זה: לחשבונות פרישה יש יתרונות שבעצם אכן עוזרים לכם להרוויח יותר כסף.
כדי לוודא שאתה בדרך הנכונה, זה מחשבון פרישה נהדר. ואם אתה באמת רוצה להגדיל את הבריאות הפיננסית שלך, התחל להאזין לפודקאסט כמו So Money של פרנווש טורבי. הניחוש שלי הוא שככל שתחנך את עצמך יותר לנושא חשוב זה, כך אתה נוטה להגדיל את משחק ההשקעה שלך.
