לא משנה לאן תלכו לבית הספר, תוכלו לסמוך על דבר אחד: קבלת תואר ראשון זה יקר. בין שכר לימוד, שכר דירה, אוכל (זה בתקווה שלא רק ראמן), ואספקה, סביר להניח שתבזבז עשרות אלפי דולרים בשנה כדי לקבל תואר מתקדם.
זו הסיבה שרובנו צריכים לפנות להלוואות כדי להרשות לעצמם לימודים תואר שני. אך למרבה הצער, "פשוט קבל הלוואה" קל יותר מאשר לעשות זאת. יש המון אפשרויות בחוץ, ובחירת הנתיב המתאים לך עלולה להרגיש מהמם. אני יודע ממקור ראשון - פשוט לקחתי הלוואה גדולה לבית ספר למנהל עסקים לפני כמה חודשים.
ועכשיו לאחר שעברתי את התהליך, אני רוצה להקל עליכם. להלן היסודות להבנת אפשרויות הלוואות ללימודים בבית הספר, אשר יתחילו להבין את הדרך הטובה ביותר לממן את התואר.
קודם כל
אם אתה אזרח בארה"ב, ישנם למעשה שני סוגים של הלוואות לימודים לתלמידים לבחירתך: הלוואות ציבוריות והלוואות פרטיות. (סטודנטים בינלאומיים זכאים רק להלוואות פרטיות.) יש להם כמה קווי דמיון (למשל, סביר להניח שלא תצטרך להתחיל לשלם אותם עד חצי שנה לאחר סיום הלימודים), אך ישנם מספר הבדלים חשובים שכדאי לקחת בחשבון.
רוב האנשים מבססים את החלטתם לגבי הלוואה לקבל על סמך שני דברים: ריביות ותוכניות תשלום. להלן פירוט ההשלמה של הלוואות ציבוריות ופרטיות.
הלוואות ציבוריות
מה הם?
הלוואות ציבוריות הן הלוואות חינוכיות שתוכלו לקחת מהממשל הפדרלי. מרבית תלמידי בתי הספר לתואר ראשון יהיו זכאים לשני סוגים של הלוואות ציבוריות: הלוואת סטפורד והלוואת גראד PLUS. יש להם ריביות קבועות (סטאפורד הוא 6.8% ו- Grad PLUS הוא 7.9%), מה שאומר שהם יישארו זהים ללא קשר למה שקורה בשוק. מכיוון שהלוואת סטפורד היא בעלת ריבית נמוכה יותר, תרצה למקסם אותה - היא מאפשרת לך ללוות עד 20, 500 דולר לשנה - לפני שתתחיל ללוות באמצעות הלוואת גראד PLUS.
אמנם בדרך כלל שיעורי הריבית להלוואות ציבוריות גבוהים יותר ממה שאפשר למצוא כרגע באמצעות הלוואות פרטיות, אך יש להם יתרונות. הכי חשוב לי זו העובדה שיש להם מספר תוכניות תשלום גמישות, שחלקן יעניקו לך הפסקה אם אתה עובד במגזר העמותי או הממשלתי.
למי הם הכי טובים?
הלוואות ציבוריות הן הטובות ביותר עבור אנשים (כמוני!) הבודקים מגוון אפשרויות קריירה ואינם בטוחים שהם יעבור ישר למשרה המשתלמת גבוהה לאחר סיום הלימודים. מכיוון שהריבית שלהם כרגע גבוהה יותר מאלה של הלוואות פרטיות, אתה עלול בסופו של דבר לשלם יותר בטווח הרחוק - אך תוכניות התשלומים הגמישות שלהם מורידות הרבה מהלחץ אם אתה נכנס לתחום פחות משתלם. הן גם אפשרויות טובות אם יש לך ציון אשראי בקצה התחתון ואין לך גישה לחותם משותף.
כל דבר אחר שעלי לדעת?
לממשלה יש מגבלות על הסכום הכולל שמותר לך ללוות מהם, הכולל את כל ההלוואות שאתה (או הוריך, מטעמך) שלקחת לצורך קבלת תואר ראשון, כך שתצטרך לבצע מחקר לפני שתגיש בקשה.
היכן אוכל לקבל מידע נוסף?
StudentLoans.gov היא החנות המופעלת על כל הדברים שקשורים להלוואות סטודנטים ציבוריות, החל ללמוד יותר וכלה בסופו של דבר ליישום (ולשלם חזרה בהמשך הדרך).
הלוואות פרטיות
מה הם?
הלוואות פרטיות הן הלוואות סטודנטים שאתה מבטיח באמצעות בנק פרטי או חברת הלוואות. תנאי הלוואה פרטיים (כלומר, אפשרויות תשלום, ביטול מוות ודרישות חתימה משותפת) משתנים מאוד ממלווה למלווה, לכן הקפידו לקרוא באמת את האותיות הקטנות!
אחד הדברים העיקריים המבדילים הלוואות פרטיות לציבור הוא העובדה שיש להם בדרך כלל ריביות משתנות. זה למעשה דבר טוב כרגע - בגלל מה שקורה במשק, הריבית נמוכה מאוד. המשמעות היא שתלות בהיסטוריית האשראי שלך, אתה אמור להיות מסוגל להבטיח הלוואה פרטית בריבית נמוכה מזו שמציעה הממשלה הפדרלית. הוספת חתימה משותפת עם אשראי טוב להלוואה שלך תעבור דרך ארוכה גם להפחתת הריבית.
אפשרויות התשלום עבור הלוואות פרטיות משתנות בהתאם למלווה. אמנם בדרך כלל הם לא מציעים את תוכניות התשלומים הגמישות שתוכלו להשיג באמצעות הממשלה הפדרלית - כלומר תצטרך להחזיר את ההלוואה במלואה, לא משנה כמה תרוויחו לאחר סיום הלימודים - יתכן שתקופת תשלום ארוכה יותר תאפשר לך להפחתת חשבון ההלוואה החודשי שלך.
עם זאת, הריביות הנמוכות הללו ככל הנראה יתחילו לעלות עם הזמן ככל שהשוק ישתפר. פירוש הדבר שתצטרך לפקוח מקרוב על ההלוואות שלך, ובאופן פוטנציאלי לבחון מחדש את המימון אם הן באמת יתחילו לעלות. SoFi ו- Common Bond הם שני ארגונים המסייעים לתלמידים לממן מחדש את חוב ההשכלה שלהם.
למי הם הכי טובים?
בהתחשב בעובדה שיש להם שיעורי ריבית משתנים שעלולים לעלות בחמש השנים הבאות, הלוואות פרטיות הן הטובות ביותר עבור אנשים שמתכננים להיכנס לענף שכר גבוה שיאפשר להם לפרוע את ההלוואות שלהם במהירות. יתכן ותהיה מעוניין בהלוואות פרטיות אם תרגיש בנוח להוסיף חתימה משותפת ולממן מחדש את ההלוואה לאחר סיום הלימודים כך שתוכל לנצל את הריבית ההתחלתית הנמוכה יותר.
כל דבר אחר שעלי לדעת?
אתה תמיד יכול לערבב הלוואות פרטיות וציבוריות כדי להפיק את המיטב משני העולמות. סטודנטים בינלאומיים יכולים בדרך כלל ללוות הלוואות פרטיות מבנקים בארה"ב כל עוד יש להם חתימה משותפת בארה"ב.
היכן אוכל לקבל מידע נוסף?
המלווים הפופולריים לסקר כוללים Discover, סאן אמון, וולס פארגו, והאיחוד הפדרלי.
באשר לבקשת הלוואות לאחר שבחרת אותם - ובכן, אנו נכסה את זה בקרוב. אבל בינתיים, אני מקווה שזה יעזור לך לקבל את הקרקע להתחיל להחליט כיצד תממן את ההשכלה הגבוהה שלך!
תגיד לנו! האם יש עוד משהו שתרצה לדעת על הלוואות ללימודי בית ספר?
