אתה יודע שציון האשראי שלך חשוב - אבל אם אתה כמו רוב, אתה בטח לא יודע בדיוק מה זה אומר. עם זאת, המפתח לעתידכם הכלכלי הוא להבין מה עובר עליו (ובמיוחד אם יש לכם ציון נמוך, מה תוכלו לעשות כדי להעלות אותו לעלות). להלן פריימר מהיר על כל מה שאתה צריך לדעת על המספר שלך.
מה המשמעות של המספר הקשור לציון האשראי שלך?
ציון האשראי שלך הוא מספר בין 300 ל 850, ומחושב באמצעות נוסחה סטנדרטית מהמידע בדוח האשראי שלך. ציון מתחת ל 600 נחשב גרוע, וכל דבר שמעל 720 מעולה.
למה זה חשוב?
בעיקרון, ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, כך הסיכון שמלווה לוקח בהנפקת הלוואה נמוך יותר. עם ציון אשראי נהדר, לא רק שתוכלו בקלות רבה יותר להעפיל לכל דבר, החל מכרטיסי אשראי ועד הלוואות רכב ומשכנתא, גם תשלמו ריבית נמוכה יותר - תחסכו לכם כסף רב בטווח הרחוק. לא מחפש הלוואה? עליכם לדעת כי בעלי הבית ומעסיקים פוטנציאליים יכולים לבדוק גם את אשראיכם.
מה מופיע בדוח האשראי שלי?
כשאתה מסתכל על דוח האשראי שלך, תראה שהוא מורכב מארבעה חלקים עיקריים:
מידע מזהה: זה כולל את שמך, כתובת, מספר תעודת זהות, תאריך לידה ותעסוקה - ואין לכך השפעה על ציון האשראי שלך. זה מתעדכן מהמידע שאתה מספק בעת בקשת הלוואה.
קווי סחר: כל אלה הם חשבונות האשראי שלך - הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים, משכנתא וכרטיסי אשראי - יחד עם האשראי הזמין שלך, היתרה של מה שאתה חייב, כמה זמן החשבון היה פתוח והיסטוריית התשלומים שלך.
פניות אשראי: זה מראה את מספר הפעמים בהן הגשת בקשה לאשראי חדש בשנתיים האחרונות.
פריטים ברשומה הציבורית: זהו מידע שנאסף מרשומות של בתי משפט ממלכתיים ומחוזיים, כולל פשיטות רגל, עיקולים, דחיקות חוזר, פסקי דין אזרחיים ובגדי שכר.
איך כל זה מסתכם בציון מספרי?
הנתונים בדוח האשראי שלך מקובצים לחמש קטגוריות שכל אחת מהן משוקללת ומוחשבת בחישוב הציון שלך. בעוד שחשיבותה של כל קטגוריה בסופו של דבר תלויה בהיסטוריית האשראי שלך (למשל, אם יש לך ציון מצוין אך היסטוריית אשראי מוגבלת, אתה מטפל אחרת מאשר מישהו שיש לו 20 שנות אשראי), הנה איך זה מתפרק בערך .
היסטוריית תשלומים של 35%: תשלום החשבונות שלך בזמן הוא הדבר הגדול ביותר שאתה יכול לעשות כדי לשמור (או לבנות) ציון אשראי גבוה. גם אם אתה יכול רק לבצע את התשלומים המינימליים בכרטיס האשראי שלך, שליחתם כאשר הם עתידים לעשות תעשה הכי טוב כדי לשמור על ציון האשראי שלך.
כמה תשלום עברייני ישפיע לרעה על הציון שלך משתנה. אם שכחת לבצע את התשלום בכרטיס האשראי בשבוע שעבר, אל תזיע אותו: ככל הנראה תשלם עמלה מאוחרת, אך כל דבר ששולם תוך 30 יום ממועד הפירעון לא ידווח ללשכות האשראי. תשלומים מאוחרים מופיעים בדוח שלך באיחור של 30, 60 או 90 יום, ואם החשבון יועבר לסוכנות גבייה, זה יופיע גם. (אם מדובר בתיקוף חד פעמי, אתה יכול לבקש מהמלווה שלא ידווח על הטעות שלך. אין שום ערובה שהם יסכימו, אבל לא יזיק לנסות אם יש לך הסבר טוב.)
סכומי חובה של 30%: הדבר החשוב ביותר כשמדובר במסגרות אשראי מסתובבות (כמו כרטיסי אשראי וקווי הון ביתיים). מימוש האשראי העומד לרשותך ישפיע משמעותית על הציון שלך כשאתה הולך לבקש יותר. במיוחד כשאתה רק מתחיל ליצור אשראי ויש לך רק כמה חשבונות, נסה לשמור על היתרה בכרטיסי האשראי שלך מתחת ל 50% מהמגבלה שלהם.
כמו כן, מראה כי אתה משלם את הלוואות הפרעון שלך (הלוואות שאתה משלם לאורך תקופה קבועה מראש, כגון הלוואות לרכב ומשכנתא) מוכיח שאתה מנהל את החובות שלך כראוי.
אורך היסטוריית אשראי 15%: ככל שהיסטוריית האשראי שלך ארוכה יותר, הציון שלך עשוי להיות גבוה יותר. היסטוריה ארוכה של תשלומים במועד מראה למלווה שאתה מנהל היטב את כספך.
אשראי חדש 10%: הגשת בקשה למספר הלוואות או כרטיסי אשראי חדשים בפרק זמן קצר יכולה להניף דגלים אדומים. אבל אל תשתמש בזה כתירוץ לא להחליף תעריפים. פניות מכמה סוחרי מכוניות או ממלווים רבים למשכנתאות בערך באותו יום לא אמורות להשפיע על ציון האשראי שלך - אולם בפתיחת מספר חשבונות הלוואה חדשים.
10% סוגים של אשראי בשימוש: יתכן ששמעת על "חוב טוב" לעומת "חוב רע." משכנתאות והלוואות לתשלומים (הלוואות שאתה משלם בפרק זמן קבוע) נחשבים בדרך כלל "חוב טוב" על ידי המלווים, מכיוון שמלווים אתה לא הולך להגדיל את האיזון בשום שלב. הלוואות מסתובבות, כמו כרטיסי אשראי וקווי אשראי, לפעמים מקבלות ראפ רע מכיוון שאתה יכול למקסם אותן בכל שלב. עם זאת, דוח האשראי שלך מחפש שילוב של סוגי אשראי. אם אתה רק קובע אשראי עם הלוואת הרכב הראשונה שלך או עם כרטיס אשראי מבוא, הציון שלך עשוי להיות מעט נמוך יותר.
כיצד אוכל לבדוק את ציון האשראי שלי ולדווח עליו?
בקר באתר annualcreditreport.com. אתה זכאי לשלושה עותקים בחינם של דוח האשראי שלך בכל שנה, אחד מכל אחת מלשכות הדיווח העיקריות לדוחות האשראי (Equifax, TransUnion ו- Experian). ונצל זאת - תרצה לוודא שאתה מזהה כל אחד מקווי הסחר בדוח שלך. אם משהו נראה לא תקין, צור קשר עם משרד האשראי בהקדם האפשרי כדי להגיש סכסוך.
הדוח עצמו לא יכלול את ציון האשראי שלך; אבל אתה יכול למצוא את שלך בחינם באמצעות אתר כמו קרדיט קרמה. (היזהר מאתרי בדיקת אשראי פחות מכובדים אשר גובים תשלום עבור שירותיהם - לא תצטרך לשלם.)
יש לי ציון נמוך. מה אוכל לעשות - וכמה זמן ייקח להעלות את זה?
למרבה הצער, אין תשובה מהירה, מכיוון שהיא משתנה מאוד בהתאם למצבך. אני ממליץ להתייעץ עם מישהו שיוכל להעביר אותך בתיק התקציב והכספי שלך כדי לראות מה אתה יכול לעשות כדי לשפר את האשראי שלך. הבנק או איגוד האשראי שלך עשויים לספק שירות זה.
בינתיים, בדוק את התקציב שלך כדי לוודא שאתה יכול לפחות לבצע את התשלומים המינימליים על החובות השוטפים שלך בזמן. לאחר מכן, התמקדו בהעלאת חשבונות מעודפים או שהעברתם לסוכנות גבייה. האם אתה יכול לאחד חובות כלשהם? המלווים עשויים להיות מסוגלים לבצע כמה שינויים בהלוואות הנוכחיות שלך כדי לעזור לך להרשות לעצמך את התשלומים. היה פרואקטיבי והכיר בכך שהעלאת הניקוד שלך לא תהיה קלה או מיידית - אבל זה יהיה שווה את העבודה.
מה אם אין לי אשראי? איך אוכל להתחיל?
כדאי לתכנן קדימה בכל הנוגע לזיכוי שלכם, במיוחד אם אתם מחפשים להעפיל להלוואה גדולה כמו משכנתא בשלב מסוים בעתיד. תצטרך לבנות את היסטוריית האשראי שלך עם הלוואות "מאובטחות" קטנות יותר, לעיתים קרובות עם חתימה משותפת או בטחונות. נקודת המוצא שלך יכולה להיות כרטיס אשראי מאובטח על גבול נמוך יותר (מה שאומר שהבנק שלך הקצה סכום כסף מחשבונותיך השווה למסגרת האשראי בכרטיס שלך). הלוואות רכב הן גם הלוואת היכרות טיפוסית, מכיוון שהמכונית משמשת כבטוחה, אם כי ייתכן שעדיין תצטרך לבצע מקדמה משמעותית מלפנים.
