דמיינו את זה: אתם מתמודדים עם כאבי גב כרוניים במשך שנים והחלטתם סוף סוף להיכנס לניתוח כדי לטפל בו.
הרופא שלך כן: ההחלמה הולכת להיות די ברוטאלית. זה ייקח הרבה זמן (אנחנו מדברים כמה חודשים) עד שתרגיש מרחוק חזרה לשגרה. הישיבה ליד שולחן העבודה שלך חמישה ימים בשבוע תהיה כמעט בלתי אפשרית בזמן שאתה מקפץ בחזרה.
דעתך כבר עוברת את כל המספרים כדי להבין כמה כסף תפסיד. איך אתה אמור לכסות את ההוצאות שלך כשאתה לא מסוגל לעבוד פיזית במשך פרק זמן זה?
זהו אחד ממצבים רבים שבהם מועיל להבין האם יש לך קצבת נכות לטווח קצר - או כיצד זה עובד.
- מהי נכות לטווח הקצר?
- מי מספק ביטוח נכות לטווח הקצר?
- מה נחשב כ"נכות "?
- האם בריאות הנפש מכוסה במוגבלות קצרת טווח?
- כמה זמן אתה מקבל עם נכות לטווח הקצר?
- מה אם אתה עדיין לא מוכן לחזור לעבודה?
- כמה תשולם כשאתה לוקח נכות לטווח קצר?
- באיזו תדירות תקבל תשלומים?
- כיצד אתה מגיש נכות לטווח קצר?
- כמה מעורבת ניירת?
- איזה ראיות יש לך כדי לאסוף נכות לטווח הקצר?
- האם חופשת לידה נחשבת כנכות לטווח הקצר?
- האם העבודה שלך מוגנת בזמן שאתה לוקח נכות לטווח קצר?
- איך זה לחזור לעבודה לאחר נכות לטווח קצר?
- מהן האפשרויות שלך אם תביעת נכותך לטווח הקצר נדחתה?
- ברצינות, האם אתה באמת צריך להבין את היתרונות שלך עם מוגבלות לטווח הקצר?
1. מהי נכות לטווח הקצר?
נכות לתקופה קצרה היא סוג של תגמולי ביטוח המספקים פיצוי כלשהו או החלפת הכנסה בגין פגיעות או מחלות שאינן קשורות לעבודה, אשר גורמים לך לא להיות מסוגל לעבוד בפרק זמן מוגבל.
"לא קשורים לעבודה" הוא ביטוי חשוב לציין שם. פציעות שמתרחשות כשאתה בשעון יכוסו בדרך כלל על ידי פיצוי עובדים במקום נכות לטווח קצר.
2. מי מספק ביטוח נכות לטווח הקצר?
המעסיק שלך עשוי להציע לך תוכנית נכות לטווח קצר כגמלה. עם זאת, הרוב המכריע של הזמן, חברות אינן נדרשות לעשות זאת. למעשה, ישנן רק חמש מדינות (קליפורניה, הוואי, ניו ג'רזי, ניו יורק ורוד איילנד) בהן נדרש כי מעסיקים יציעו לעובדיהם תוכנית נכות לטווח קצר.
מעסיקים רבים בוחרים בכל זאת להציע גמלת נכות זו, מכיוון שהם מקבלים ניכוי מס פדרלי בגין כך.
אם החברה שלך מציעה נכות לטווח קצר, היא יכולה להיות מובנית בשתי דרכים:
במימון עצמי או בניהול עצמי: המעביד שלך מספק ומממן את התועלת הזו בעצמם.
ביטוח: המעסיק שלך עובד עם חברת ביטוח כדי לספק הטבה זו.
מה אם המעביד שלך לא מציע נכות לטווח קצר, אבל אתה בכל זאת רוצה? ניתן לרכוש ביטוח נכות באופן פרטי, אך במחיר די גבוה. העלות יכולה להשתנות בהתאם לגילכם ולרמת ההטבות שלכם, אך חלק מההערכות קובעות כי עליכם לצפות לשלם בין אחוז לשלושה אחוז מההכנסה ברוטו השנתית שלכם. לכן, אם אתה מרוויח משכורת של 50, 000 $, רכישת מדיניות נכות משלך לטווח קצר עשויה לעלות בין 500 ל 1, 500 $ בכל שנה.
"ניתן לרכוש אותו על ידי ביקור בסוכן ביטוח במדינתך המורשה למכור ביטוח נכות", מסביר ג'וזף מקדונלד, שותף במקדונלד ומקדונלד, מומחה בבתי משפט באוהיו המתמחה בביטוח נכות. "המחסום הגדול ביותר להבטיח כיסוי פרטי הוא עלות. קנו סביב כדי להשיג את הדיל הטוב ביותר. "
3. מה נחשב כ"נכות "?
כאן אין כאן הגדרה סטנדרטית אחת לנכות.
"הכל ספציפי לתוכנית או למדיניות, " אומר עו"ד מיכאל ברטולי, שיקגו, שמשרדו מתמקד בהטבות עובדים ופיצויים נדחים. "כהבחנה כללית, מדובר בכל סוג של פציעה או מחלה שגורמים לכך שאדם אינו מסוגל לבצע את עבודתו."
זה יכול לכלול דברים כמו לידה, ניתוח גדול עם תקופת החלמה ארוכה, מחלה הדורשת טיפול תכוף או פציעה שנגרמה בתאונה כלשהי. ברטוליק מסביר שהדבר הטוב ביותר לעשות הוא לבדוק את מסמכי התוכנית שלך, מכיוון שצריך להיות ברור שם את ההגדרה של מוגבלות.
4. האם בריאות הנפש מכוסה במוגבלות קצרת טווח?
מה אם זה לא משהו פיזי שמרחיק אותך מדרישות התפקיד שלך? מה אם אתה נאבק עם דיכאון או סוגיה אחרת של בריאות הנפש שהופכת את זה כמעט בלתי אפשרי למלא את חובותיך בעבודה?
ניתן לכסות על בריאות הנפש הרבה תכניות נכות לטווח קצר (שוב, חשוב לבדוק את מסמכי התוכנית שלך). עם זאת, תצטרך להיות הוכחה שמדובר בנושא שאתה מתמודד איתו מזה זמן.
"אתה צריך לדבר עם פסיכיאטר לפני חופשתך, " אומר מקדונלד. "צריך להיות בסיס איתן של הבעיות."
5. כמה זמן אתה מקבל עם מוגבלות לטווח הקצר?
אני אולי נשמע כמו תיעוד שבור, אבל דאגה כמו "כמה זמן נכות לטווח הקצר?" היא היבט נוסף שיכול להשתנות בהתאם לתוכנית שלך.
"בהגדרה, זה לטווח קצר, אבל זה יכול לנוע לאורך. ראיתי שהם קצרים כמו 30 יום וכל עוד שנה אחת, "אומר ברטוליס ומצביע על תקופות ההטבה המרבית המכוסה שהוא ראה בתרגול שלו. "זה תלוי במבנה הכולל של קצבאות הנכות באמצעות המעביד."
פסק הזמן שלך תלוי גם בבעיית הבריאות הספציפית שלך. "לתחום הרפואי יש הנחיות לגבי משך ההחלמה", מסביר ברטולי. זה מספק מפת דרכים למעבידך או לספק התוכנית שלך כדי לקבוע זמן סביר שתצאת מחוץ לעבודה.
מה אם הדברים באמת רציניים ואתה לא מסתכל במרחק כמה שבועות ואפילו חודשים מהעבודה - אלא הרבה יותר זמן? זה ייפול בגמלת נכות ארוכת טווח, אם המעסיק שלך מציע דבר כזה.
כפי שמשתמע מהשמות, נכות לטווח קצר משמשת לכיסוי פציעות או מחלות שנמשכות פרק זמן קצר יותר (בדרך כלל פחות משישה חודשים או שנה, תלוי בתוכנית שלך). לעומת זאת, נכות ארוכת טווח נכנסת לפעולה בכל נושא שיוציא אותך מהעבודה לאורך זמן רב יותר.
6. מה אם אתה עדיין לא מוכן לחזור לעבודה?
אם אתה נכה לטווח קצר, ההטבות שלך יסתיימו כשנגמרת תקופת הזמן שנקבעה מראש או כשאתה חוזר לעבודה - המוקדם מביניהם. אבל מה אם כבר הוצאת את גמלת הנכות שלך לטווח הקצר ואתה עדיין לא יכול לחזור למשרד?
בואו נחזור לדוגמא שלנו לפספס את העבודה בניתוחי גב גדולים. הרופא שלך קבע כי תזדקק לחצי שנה כדי להחלים באופן מלא, ותוכנית הנכות שלך לטווח הקצר אישרה אותך למשך פרק זמן זה.
עם זאת, היו לך כמה סיבוכים די משמעותיים בניתוח שלך ובהחלמתך. עם תום ששת החודשים האחרונים, ברור שאתה לא מסוגל פיזית לשבת בשולחן העבודה במשך שמונה שעות בכל יום - זו בעיה שתטריד אותך הרבה יותר זמן, אולי אפילו לצמיתות. עכשיו מה? האם אתה פשוט חסר מזל?
אם יש לך תגמולי נכות ארוכי טווח, זה אמור להיות די פשוט לעבור לתגמולים אלה אם אתה עונה להגדרה החדשה של נכות לתוכנית שלך לטווח הארוך. ההגדרה לנכות במסגרת תוכנית לטווח ארוך שונה בדרך כלל באופן עדין מההגדרה לנכות לטווח קצר.
"חלק מהמבטחים דורשים ניירת חדשה מהתובע ורישומים רפואיים חדשים לפני שהם יתחילו לשלם קצבת נכות ארוכת טווח", אומר מקדונלד.
אם ניכר כי נכותכם לא תביא לכך שאינכם מסוגלים לבצע תפקידים כלשהם או כל חלקם של עיסוק כלשהו (כולל עבודה בלתי מיומנת ומושבת), “בדרך כלל המבטח שמשלם את גמלת הנכות ארוכת הטווח שלכם ממליץ לכם להגיש בקשה נכות בביטוח לאומי, שיכולה להיות תהליך ארוך מאוד ", מוסיף מקדונלד.
7. כמה תשולם כשאתה לוקח נכות לטווח קצר?
כשאתה מנצל את גמלת הנכות שלך לטווח הקצר, החופשה שלך משולמת - אך זה לא אומר בהכרח שתשיג את מלוא השכר שלך.
הסכום שתרוויח תלוי בתוכנית הספציפית שלך. יש תוכניות המציעות החלפת שכר מלאה, אך רובן לא. במקום זאת, הם מציעים אחוז פיצוי (בדרך כלל 50% עד 60% מהרווחים השבועיים שלך) עם שווי סכום דולר.
"יש גם תוכניות שמעניקות לך סכומים שונים על בסיס אריכות החיים שלך עם החברה", אומר מקדונלד. "אם אתה נמצא שם 10 שנים ויש לך תקופת נכות של 26 שבועות, אתה עלול לקבל שלושה חודשים ב 100% ואז שלושה חודשים ב 50%."
אם אתה גר באחת מחמש המדינות בהן נדרשות הטבות נכות לטווח קצר, אזי הסכום שתפוצה יהיה מוסדר גם כן.
8. באיזו תדירות תקבל תשלומים?
זהו אזור נוסף שיכול להשתנות. למרבה המזל, יש לענות בבירור על שאלות התשלומים שלך במסמכי התוכנית שלך.
שימו לב שאם המעביד שלכם עובד עם מבטח כדי להציע הטבות נכות לטווח קצר, הרי שתשלומים בדרך כלל ינוהלו באמצעות חברת הביטוח. המשמעות היא שהם עשויים להגיע בלוח זמנים שונה מתזמון השכר אליו אתם רגילים (לכן אל תצפו להפקדה ביום המשכורת הרגיל שלכם).
מגאן טירנאן, קופירייטרית בכירה בסוכנות שיווק בסן פרנסיסקו, השתמשה בנכותה לטווח הקצר לחופשת לידה. ניתן לה כרטיס חיוב שאליו נוספו תשלומי הנכות לטווח הקצר.
"אני חושבת שזה היה סכום חד פעמי אחת לשבועיים על בסיס קבוע", היא מסבירה. "הם אפילו כוללים סופי שבוע, כך שבדרך כלל כל 14 יום קיבלו לי שכר. ואז תצטרך להעביר את הכספים מכרטיס החיוב שלך לחשבון הבנק שלך אם זו הייתה ההעדפה שלך. "
9. כיצד אתה מגיש נכות לטווח קצר?
אם אתה מאמין כי תצטרך לנצל את גמלת הנכות שלך לטווח הקצר, הצעד הראשון שלך הוא לוודא שהמחלה או הפציעה שלך מתועדים היטב, מכיוון שתצטרך לספק הוכחות רפואיות או גיבוי.
"התייעץ עם הרופא שלך וגלה תחילה נגד מה אתה עומד. וודא שאתה מדבר בכנות על הסימפטומים שלך ועל הדברים שאתה חווה. חברת הביטוח תבדוק את התיעוד הרפואי הזה, אז התחל עם ההצהרה החזקה של "היי, אני סובל מהבעיה הזו", מייעצת מקדונלד.
לאחר מכן גש למחלקת משאבי אנוש שלך כדי להתחיל בתהליך הגשת תביעה (שבדרך כלל כרוך בטופס די סטנדרטי). אין לך מחלקת משאבי אנוש? התחבר למנהל שלך או התייעץ במסמכי התוכנית שלך כדי להבין בדיוק מה אתה צריך לעשות כדי להגיש את התביעה שלך.
היה מודע לכך שלתוכניות נכות לטווח קצר יש דרישה לכמה ימים אתה צריך להיות מחוץ לעבודה לפני שתוכל לתבוע נכות - זה נקרא תקופת חיסול. "הסיבה היא שהם לא רוצים להפעיל נכות לטווח קצר בגלל משהו שיכול להיות מכוסה בימי מחלה, " אומר ברטולי.
10. כמה מעורבת ניירת?
הניירת המדויקת שתידרש להשלים תלויה שוב בתוכנית הספציפית שלך. עם זאת, בדרך כלל התהליך מתחיל בטופס תביעות פשוט יחסית המחייב ממך מידע כלשהו (על דברים כמו מצבך הרפואי ופרטי הקשר שלך), על המעסיק שלך (על דברים כמו חובות העבודה והשכר שלך) ואימות מהרופא שלך כי מצב מונע ממך לעבוד.
למרבה המזל, אם אתה מוצא את עצמך מבולבל באשר למסמכים או מהיישומים, אתה יכול לבקש עזרה - בין אם זה ממחלקת משאבי אנוש של החברה שלך או אפילו אנשים במשרד הרופא שלך.
"למעשה מצאתי שהצוות במשרדו של הרופא שלי מועיל ביותר", אומר טירנן, שמודה כי תהליך החופשה שלה היה מעט יותר מסובך, מכיוון שהיא ניצלה הן נכות לטווח הקצר והן FMLA ללידת ילדה (ל למידע נוסף על ההבדלים בין FMLA לנכות לטווח קצר, קרא את זה).
"יש להם צוות שלם שמוקדש כולו למילוי טפסים וניווט בתהליך הזה, אז הייתי בטלפון איתם הרבה. הם עזרו לי להבין את הטפסים הטובים ביותר למילוי, מהם התאריכים וכל המעקבים הדרושים לי. הם אפילו דיברו עם צוות ה- HR שלי ישירות כאן במשרד. "
11. איזה ראיות יש לך לאיסוף נכות לטווח הקצר?
הרופא שלך יצטרך להירשם בטופס התביעה שלך לפני שתגיש את בקשתך, על מנת להבטיח את העובדה שהפגיעה או המחלה שלך מונעים ממך לעבוד.
לאחר שתגיש את תביעתך, המעסיק שלך או חברת הביטוח המנהלים את תוכנית הנכות שלך לטווח הקצר יבקשו שתגיש את הרשומות הרפואיות שלך בכדי שיוכלו לבדוק אותם ולאמת שהם תואמים את תביעת הנכות שלך. צור קשר עם משרד ספק שירותי הבריאות שלך כדי לגלות את הדרך הטובה ביותר לשלוח את הרשומות הללו.
זה יכול להרגיש מעט פולשני למסור סוגים פרטיים של מסמכים אלה, אך דע כי זהו חלק סטנדרטי מתהליך ההטבות.
12. האם חופשת לידה נחשבת כנכות לטווח הקצר?
בטח שמעתם על נסיבות (כמו של טירנן, כדוגמה אחת בלבד) בהן אנשים משתמשים בנכות שלהם לטווח הקצר בהריון וחופשת לידה. פעולה זו שכיחה למדי, אך אם אתה מסוגל לעשות זאת בעצמך, תלוי גם בתוכנית שלך.
"אנו רואים למעשה הרבה מדיניות נכות לטווח קצר המתייחסת ספציפית לחופשת לידה", מסביר ברטוליק. תוכניות אלה גם יסבירו כמה זמן חופש מוצע לחופשת לידה, שיכול להשתנות על סמך דברים כמו האם האם לידה וגינלית או מקטע ג.
יש מעסיקים שמכללים חופשת לידה מתוכנית הנכות שלהם לטווח קצר ויש להם תוכנית נפרדת לחלוטין לטיפול בחופשה בתשלום ללידה.
13. האם העבודה שלך מוגנת בזמן שאתה לוקח נכות לטווח קצר?
בשונה מחופשת היעדרות שתוכל לקחת על פי חוק חופשה משפחתית ורפואית (FMLA), נכות לטווח קצר אינה מציעה שום הגנה ישירה בעבודה. אנשים רבים מופתעים לשמוע שאתה יכול להיות מפוטר באופן חוקי מעבודתך בזמן חופשה, ואתה גם לא זכאי לאותה תפקיד בדיוק כשאתה חוזר.
עם זאת, החוק האמריקני עם מוגבלות (ADA) מגן על אנשים העונים להגדרת המוגבלות של ה- ADA, והופך אתגרי הרבה יותר עבור חברות המכוסות על ידי ADA (אלה המעסיקים 15 עובדים או יותר) לפטר עובד בשל מוגבלותם. .
לפני סיום עובד, על החברה לקבוע תחילה אם יש מקומות לינה שהם יכולים להתגורר או לא (מבלי לגרום לחברה "תלאות בלתי מוגבלות") שיאפשרו לעובד לבצע את עבודתו כראוי.
על החברה לעבוד עם העובד כדי לנסות כמה וריאציות של התאמות במאמץ למצוא משהו שעובד. אם אין דרך סבירה לאפשר לאותו אדם למלא את האחריות החיונית של תפקידו, רק אז המעביד יכול לבחון את סיום העובד.
14. איך זה לחזור לעבודה לאחר נכות לטווח קצר?
כפי שהתשובה לעיל ממחישה, תלוי במוגבלותך, כמובן שיש למיין אלמנטים לוגיסטיים שונים עם חזרתך.
אבל זה לא הגורם היחיד שמשחק כאן - יש גם מרכיב רגשי והתייחסותי כשאתה חוזר למשרד אחרי זמן חופש ממושך.
"רוב זה היה רק עייפות רגשית ונפשית לאחר שביליתי ארבעה חודשים לא ממש על מחשב כל יום או השתמשתי במוח שלי בצורה כזו", אומר טירנן.
"הייתה הציפייה שאצליח לחזור פנימה מייד", היא מוסיפה. "במבט לאחור, אני מעריך את זה עכשיו מכיוון שאני לא חושב שהייתי מסוגל לעבור טוב כמו שהיה לי אם היה איטי."
בנוסף, חברות אינן עומדות וסביר להניח שיש כמה שינויים גדולים יותר שיקרה כשאתה בחופשתך - כולל עובדים שעוזבים ואנשי צוות חדשים מתווספים. "היו משמרות שהתרחשו במהלך הזמן שעברתי, ולכן הייתי צריך להתאים מחדש את השינויים שהתרחשו, " מוסיף טירנן.
15. מהן האפשרויות שלך אם תביעת נכותך לטווח הקצר נדחתה?
"הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לקרוא בעיון את ההתכתבויות שאומרות שהיא לא מאושרת", מייעץ ברטוליק. "זה יגיד לאדם הרבה, ויגיד לו מה לעשות אם הוא לא מסכים עם ההחלטה."
מרבית תכניות הנכות באמריקה מכוסות תחת חוק ביטוח הכנסה לפנסיה של עובדים (ERISA), שמשמעותו תביעות נבדקות דרך עדשת החוק הפדרלי הזה.
"אם התוכנית שלך מכוסה על ידי ERISA, החוק מחייב להציג בפני האדם המוכחש זכות לערער על החלטה זו. זה מאפיין חובה בזה, "מסביר מקדונלד. "תקופת הערעור הזו היא 180 יום. במהלך תקופה זו, יש לך אולי ההזדמנות הטובה ביותר שלך למסור עדויות למבטח או למנהל התוכנית לגבי הסיבה שהם טועים ומדוע אתה זכאי להטבות אלה. "
אם אתה עובר על הליך הערעור ועדיין אינך מצליח לשכנע אותם בנכותך, למרבה הצער תצטרך ליזום תביעה.
16. ברצינות, האם אתה באמת צריך להבין את היתרונות שלך עם מוגבלות לטווח הקצר?
הנה התשובה הקצרה: כן. אמנם זה לא בדיוק נושא שכיף לחשוב עליו, אך חשוב שתכיר את פרטי התוכנית שלך - כך שלא תצטרך להגיע למהירות כשאתה באמת זקוק לתועלת.
עם זאת, השיטוט במסמכי התוכנית שלנו הוא צעד שרובנו מדלגים עליו. חוברת המידע ההיא מועברת מייד למגירת השולחן או לארון התיוק שלנו.
"אתה זוכר את היום הראשון שהתחלת את העבודה שלך? זו סוג של סופת אש - אי אפשר להתמקד טוב או לעיתים קרובות, "אומר מקדונלד. "אז אנחנו לא מבלים זמן רב בהשגת בהירות לגבי התועלת בהתחלה. אנו משיגים הבנה רק כאשר אנו זקוקים לתועלת העמוקה. "
אבל במיוחד אם יש לך בעיה או מצב קיים, אתה רוצה לדעת את הפרטים והתכלולים של התועלת העומדת לרשותך.
"כל מי שנכנס למשרה חדשה וסובל מכל סוג של מצב רפואי רציני שיכול בשלב מסוים לגרום לכך שהם לא יוכלו לעבוד. אני חושב שזה רעיון טוב להיות מסוגלים לראות את הנכות בפועל לטווח הקצר והארוך לטווח הארוך תכנן מסמכים כדי לראות כיצד הם מגדירים נכות וכיצד הם מתמודדים עם תנאים שקיימים לפני כן, "מוסיף ברטולי.
באופן אידיאלי, לעולם לא תצטרך לנצל את הטבות הנכות שלך לטווח הקצר. אך במידה והלא צפוי יתרחש, תשמחו שלקחתם את הזמן להבין מה מוצע לכם. מסביר זה הוא מקום טוב להתחיל בו, אך עליכם לקרוא את פרטי התוכנית הספציפית שלכם.
"נכות לזמן קצר היא נחמה גדולה כשאני חושבת שרוב האנשים מגדירים את עצמם לפי עבודתם", מסכם מקדונלד. "אנחנו מחוברים ככה ואנחנו משיגים תחושת זהות מהעבודה שלנו", הוא מוסיף. "רוב האנשים באמת לא רוצים לעזוב. לא רק שיש הפרעה פנטסטית בהכנסה שלך, אלא שיש באמת שיבוש בזהותך וביכולת שלך לתרום למשפחה שלך, לארגון שלך ולבני גילך. "
קצבת הנכות שלך לטווח הקצר יכולה להקל לפחות בחלק מהדאגות הללו. כך שלמרות העובדה שההתמצאות בכדי לקרוא את מסמכי התוכנית שלך עשויה לא להישמע כמו הרעיון שלך לתקופה טובה, זה עדיין אחד הצעדים החכמים ביותר שאתה יכול לנקוט.
