עם זאת, החגים מתפתלים.
המתנות אינן נפתחות, הפאניקה הרגעית של מה-לעשות-אני-לקנות-אחותי שככה, ואנחנו בטוחים שהביצה נוג הסתיימה בסדר בסוף.
אני מקווה שגם הכספים שלך שלמים. אבל, למקרה שאתה סובל מהאנגאובר תקציבי קל, אנו כאן כדי לעזור.
וגם, רק כדי להקל על הדברים, אנו כאן כדי להעביר כמה שיעורים כספיים שתוכלו להפיק מהטירוף של החגים. למעשה, שאלנו את LearnVest Planning Services CFP® David Blaylock כיצד ההמולה יכולה לעזור ללמד אותנו לנהל את הכסף שלנו בצורה טובה יותר כל הזמן. חשבו על טיפים אלה כמתנות בחינם בהן תוכלו להשתמש כל השנה.
1. תכנון קדימה הוא המפתח
אנו מוכנים להמר (ובטוח מקווים!) שלא קנית את כרטיסי הטיסה לחג המולד בשבוע שעבר. וכנראה שגם לא קנית את המתנות שלך בחנות המתנות בשדה התעופה. תכננתם קדימה!
נחש מה? מוכנות זו עושה ניסים במהלך החגים, והיא יכולה לעשות פלאים לחייכם הפיננסיים היומיומיים. אבל, כמו שרבים מאיתנו יורדים בשיתוק מתנה ומשלמים הרבה יותר מדי במשלוח מכיוון שלא הצלחנו לפעול עד יומיים לפני חג המולד, אותו דבר יכול לקרות עם הכסף שלנו.
"אחד הדברים שאנחנו עובדים עליהם עם הלקוחות שלנו הוא פשוט להתחיל, " מסביר בליילוק. "לא מספיק לחשוב על הכסף שתזדקק למטרות כלכליות עיקריות - כמו קניית בית או פרישה לגמלאות - כאשר חוזה השכירות שלך או יום הולדתו ה -65 מעבר לפינה."
במקום זאת, התמקד במה שאתה יכול לעשות היום כדי לקבוע את הבמה למה שאתה רוצה שיקרה, בין אם זה חשבון פרישה מאושר, קרן חירום שמנה ומאושרת, או סתם חסוך לחופשה בשנה הבאה. "אם תתחיל לעבוד על יעדים פיננסיים גדולים מבעוד מועד", אומר בלוק, "הצעדים הקטנים שאתה נוקט כעת יכולים להוסיף להישגים אדירים שנים לאורך הקו."
2. המשפחה היא בראש הרשימה
עבור רובנו החגים כוללים זמן משפחתי. יש סיבה שאתה מסכים לעיין בכל 180 תמונות הספארי של בן דודך או לבטן את התסבוכות של גיסך - הכל בגלל שאתה אוהב אותן.
אבל אתה יכול - וצריך - להכניס אותם לכל אורך השנה הראשונה על ידי סדר המסמכים הכספיים שלך - ספציפית, הדברים שיגנו עליהם צריכים לקרות לך משהו. מהם הדברים האלה, אתה תוהה? ביטוח חיים וצוואות.
בליילוק אומר: "לרוב הלקוחות לא נפרץ הניירת שלהם כשהם מגיעים אלי, כי זה עוסק בנושא שלא בדיוק כיף לדבר עליו." "חלק מהתחומים הראשונים בהם אנו מתמקדים הם מוודאים שיש להם מספיק ביטוח חיים, צוואה מחיה ורצון קבוע. במיוחד במקרה של רצון מחיה, אנשים רבים מרגישים שאין להם מספיק נכסים כדי להצדיק אחד כזה - אבל הם לא מבינים שזה לא קשור לנכסים, רק לבריאות. "
איש אינו מצפה לבצע את התוכניות הללו, אך הזנחה לציין את הפעולות שצריך לנקוט איתך ועם הנכסים שלך למקרה שהדבר הגרוע ביותר יקרה עלול להשאיר את יקיריכם להעמיד לדין (ההליך המשפטי היקר לעיתים קרובות כדי לקבוע את גורלו של אחוזה), ערימת הניירת שלהם והרבה מתח כלכלי - ואנחנו יודעים שאתה אוהב אותם יותר מדי בשביל זה.
3. הנתינה יכולה להיות טובה יותר מאשר לקבל
כשאנחנו חשים את הזוהר המנחם של האש (מילולי או פתגם), אנו נוטים לרצות לחלוק את החום. עם זאת, אין זה מפתיע שעמותות צדקה מקבלות 41% מתרומותיה השנתיות בשבועות האחרונים של השנה. למעשה, מחקרים של AOL ו- Chase Blueprint מצאו כי 94% מהאמריקנים מסכימים שעדיף לתת מאשר לקבל.
"רבים מהלקוחות שלי מרגישים שהם לא מספיקים לתת לצדקה", מסביר בלליילוק, "אבל אתה כרגע מגדיר את הדפוסים לשארית חייך. אם נתינת הצדקה היא בעדיפות עבורך, אתה צריך תתחיל להיכנס להרגל היום. " אם אתה רוצה לתת, הוא ממליץ לייעד אחוז קטן מהמשכורת שלך לנתינה - וזה לא צריך להיות 10% הצפויים לרוב. "אנו אומרים לאנשים להתחיל דמי פרישה עם 1% מהמשכורת שלהם - מדוע לא לעשות את אותו הדבר למען צדקה?" בליילוק שואל. "התרומות לא חייבות להיות גדולות כדי להיות משמעותיות."
ישנן דרכים רבות להפיץ עידוד, עונתי או אחר, גם אם זה פשוט לשלם עבור המכונית שמאחוריך בזמן הכניסה. אם נתינה של צדקה היא בעדיפות כלכלית, הקפד להעריך אם אתה נותן בצורה היעילה ביותר, ולקחת בחשבון את ארבעת כללי ההענקה הללו מהמשקיע הראשי והנדבן וורן באפט.
4. הזמן שלך הוא בעל ערך, יותר מדי
עבור רבים מאיתנו, המתנה הגדולה ביותר של העונה היא בילוי במקום בו אנו רוצים להיות, בין אם זה נדחס על הספה עם שלושת האחים או לגימה של מאי טאיס על חוף ים לבד. למעשה, כשנשאל "האם אתה מעדיף שיהיה לך יותר זמן או יותר כסף?" בסקר LearnVest בפריסה ארצית שנערך בתחילת השנה, נשאלו הנשאלים באופן שווה למדי, ורק 54% בעד יותר כסף.
"מרבית הלקוחות שלנו הם עובדים קשה - זו הסיבה שהם כאן, מכיוון שהם מונעים ומונעים בעצמם", מסביר בליילוק. "אבל לפעמים אני צריך להזכיר להם שהם עובדים קשה היום כדי שיוכלו להשיג איזושהי רמה של איזון בין חיי העבודה בהמשך הדרך. אתה לא צריך לצאת מחובות כרטיסי אשראי כדי לקנות את ילדיך העתידיים יקרים דברים; אתה צריך לצאת מהחובות אז בהמשך החיים אתה יכול לקחת את חופשת העבודה כדי לבלות איתם. "
על ידי התקנת מערכות פשוטות, אתה יכול לעזור בהתקדמות בכסף שלך מבלי לוותר על זמנך. התחל עם שני שלבים פשוטים: ראשית, אוטומציה של דמי הפרישה והחיסכון שלך כך שהם יופקדו ישירות בחשבונות שלך מתשלומי המשכורת שלך. (אתה יכול אפילו להמשיך במסלול הייצור שלך על ידי אוטומציה של תשלומים עבור עלויות קבועות, כמו שכר הדירה ושירות האינטרנט שלך).
בשלב הבא, אמצו "דקת כסף". טיפ ההצלחה החביב ביותר על מייסד ומנכ"ל LearnVest, אלכסיה פון טובל. דקת הכסף היא פשוט 60 שניות בבחינת כל החשבונות במרכז הכסף שלך בבוקר הראשון. תוך דקה אחת, תוכלו לפקוח עין מכל דבר שישתבש (או נכון!).
5. הגדרת יעדים היא קריטית
מהכוונה לצנוח בחמש מסיבות חג מולד ועד לקבלת החלטות ראש השנה, קביעת יעדים היא חלק מכריע בהישגיות, וכך גם הכסף שלך. איך אתה אמור להשיג את הדברים שאתה רוצה כשאתה לא יודע מה הם?
קביעת יעדים היא אחד החלקים הראשונים בתהליך התכנון הפיננסי, מסביר בליילוק. "הדבר החשוב ביותר הוא שכל מטרה היא ספציפית ומדידה", הוא אומר. "אנחנו מתחילים בקטן. אם ללקוח אין חיסכון חירום, אנחנו לא מתכוונים לכוון לחצי שנה של חיסכון מייד - נתחיל עם חודש. אנשים נתקלים בצרות כשהם מתחילים להציב לעצמם יעדים אדירים, ואז תיבהל ותפסיק את ההתקדמות שלהם. "
אחרי הכל, בלוק מציין, מטרות יכולות וצריכות להיות מוטיבציה. "כשאתה מציב יעד בר-השגה וניתן למדידה וגורם לזה לקרות, אנו קוראים לזה 'ניצחון מהיר'", הוא אומר. "השגת מטרה קטנה גורמת לך להרגיש נהדר - יש לנו לקוחות שלא יכולים להאמין שהם לא נגעו בחסכונות שלהם במשך חודש שלם או שהם נרגשים אפילו לראות יתרה בחשבון החיסכון שלהם. רק בגלל שיעד אולי לא נראה כרגע בעל השפעה ממש לא אומר שהוא לא יצטבר למשהו גדול וטוב יותר בעתיד. "
6. המשפחה יכולה למתוח את סבלנותך - ואת התקציב שלך
אף אחד לא נכנס לעור שלך כמו משפחה, ולעולם אין להם יותר הזדמנות מעונת החגים.
תאמינו או לא, הם יכולים להשפיע באותה מידה על התקציב שלכם. "אני רואה אנשים מקריבים את בריאותם הכלכלית כדי לטפל במשפחותיהם לעתים קרובות למדי", מודה בליילוק. "ברמה מסוימת, זה מדהים שהם רוצים לעשות כל כך הרבה עבור המשפחות שלהם. אבל אם זה לא בר-קיימא מבחינה כלכלית, זה לא באמת כל כך הרבה עזרה. זה כמו האנלוגיה של מסכת חמצן-במטוס: יש לך לשים את שלך קודם, ואז לעזור לסובבים אותך. ברגע שאתה בריא כלכלית, אתה יכול לעזור לאחרים. "
אם אתה מרגיש כאילו המשפחה שלך נמצאת לכל מקום אליו אתה פונה - כולל חשבון הבנק שלך - אתה לא לבד. מהשקר להורים שלנו על המשכורות שלנו להרגיש כמו הכספומט המשפחתי, רבים מאיתנו מכירים את הלחץ הזה. "תלוי בך להחליט כיצד להשתמש בכסף שלך, " מזכיר לנו בללוק. "בין אם זה חיסכון, השקעה או הלוואה למשפחה שלך (ובין אם לא). אם אתה לא מרגיש בנוח עם האופן בו הם משפיעים על הכספים שלך, אתה צריך להגדיר את הגבולות המתאימים."
7. רגשות יכולים להפיק את המיטב מאיתנו
אף אחד לא יאשים אותך אם תקרע בסוף הנס ברחוב 34 . למען האמת, זה צפוי - החגים הופכים אותנו לרגשניים.
החוכמה היא לוודא שרגשות מציקים אלה לא סמור פותחים את הארנקים שלנו. קמעונאים יודעים שאנו רגישים לבזבוז הנגרם על ידי נוסטלגיה: הפעלת מוזיקה לחג המולד מוכיחה כי הקונים נמצאים בחנות במשך 30% עד 40% יותר.
"מלכודת ההוצאות הרגשית הגדולה ביותר שאני רואה בסוף השנה היא אשמה, " אומר בלליילוק. "אנו חשים אשמה שלא בילינו את הזמן שרצינו עם המשפחות שלנו, ואחת הדרכים בהן אנו נלחמים היא קניית מתנות יקרות כדי להראות את האהבה שלנו. אבל העניין הוא שאתה לעולם לא יכול לבזבז מספיק כדי לפצות על החמצה זמן - במקום לבזבז מאות על דברים גרידא, אתה עשוי לקבל יותר כסף מכסף זה שמשתמשים בו בכרטיס טיסה לביקור במשפחה ברחבי הארץ. "
בפעם הבאה שתעביר למסור את כרטיס האשראי שלך, שאל את עצמך: מה אתה מרגיש? אם התשובה אינה "גדולה ובטוחה בביצוע הרכישה החכמה הזו", אולי תרצה לחזור אחר כך.
8. רכישת איכות הופכת את הכסף האחרון שלך
האם אתה מעדיף להחזיק את האוזניות בסך 50 $ שאתה חותר כל השנה או כפפות ושמרמלו סנטס בשווי 50 דולר? חשבנו כך.
החגים הם המחשה המושלמת לאיכות לעומת כמות: לבלום גרב עם צ'צ'וצ'קים זעירים הוא כנראה פחות משמעותי מאשר לבחור מתנה אחת איכותית יותר. וזו לא תופעה המוגבלת לחגים. האם אי פעם התבוננת במאזן הבנקאי המתכווץ ותהית לאן היא הולכת, לא זוכרת שהוצאת אותו? אנו מפטרים כאן 5 $ ו 15 $ שם כל השנה, וכשזה פוגע ביעדים הכספיים הגדולים שלנו, זה בעייתי.
"לעתים קרובות מדי, אני אשב עם לקוחות כדי לבדוק את ההוצאות שלהם, והם יופתעו לראות כמה הם מוציאים על משהו קטן כמו קפה או מוניות", אומר בלוק. "כשאתה לא עוקב אחר ההוצאות שלך, לכסף שלך יש נטייה להיעלם. בגלל זה, כשאתה פועל למען מטרה גדולה, חשוב שתוכל לחשב כל דולר. אחרי הכל, הכסף שאתה חוסך כעת הוא פשוט כסף לבזבז אחר כך, על הדברים שאתה הכי רוצה. "
באפליקציית ה- iPad של LearnVest, אתה יכול להגדיר יעדים פיננסיים מפורשים, ולעקוב אחר ההתקדמות שלך דולר אחר דולר. האם אתה רוצה לקנות מכונית? בית? צא לחופשה? למקסם את דמי הפרישה שלך? נכון לעכשיו, הדברים שאתה הכי רוצה עשויים להיראות רחוקים, אבל ברגע שתתחיל לעבוד לקראתם, תופתע כמה מהר שטרות אלה של 5 דולר יכולים להוסיף.
