מאמר זה הוא מחברינו ב- LearnVest, אתר מוביל למימון אישי.
לפני חמש שנים, חבר וריצה סיימנו את הלולאה של סנטרל פארק כשפיצפתי, בתבוסה מוחלטת, "לעולם לא אפרע את החוב שלי."
לא חשבתי שום דבר לפסוע על שישה מיילים, אבל לא יכולתי לדמיין שאי פעם תנצח את הלוואות הלימודים לתלמידי הלימוד וכרטיסי האשראי המוגזמים שלי. הרגשתי המומה ומאוערת ללא תקנה בגלל גידול בהוצאות.
"אתה יכול, ותעשה זאת, " אמר חבר שלי. "תפסיק לחשוב על זה כהר לטפס. התחל להתנתק, לאט לאט. "
באותו יום, חרוץ מדבריה, קניתי מחברת קטנה ששינתה את חיי. בתוכה שרבטתי את כל המספרים המפחידים והתמודדתי עם העובדות הקשות. זה נתן לי בדיוק את מה שהייתי צריך - נקודת התחלה.
כשקיבלתי מכתב בדואר שנתיים אחר כך, המאשר ששילמתי הלוואה של 26, 000 $, גאווה שטפה אותי. מה שכן, מחקתי את כל חובות הפלסטיק של 12, 000 דולר ואפילו גזלתי 10, 000 דולר לקרן נאמנות. מה מנע ממני לעשות את זה קודם? זה לא היה החוב עצמו - אלה היו המחשבות המוטעות שלי על כסף.
"המילים שלנו הן עולמנו", אומר נח סנט ג'ון, מומחה לפיתוח מקצועי וסופר של ספר היסורים . "לא ניתן להגזים עד כמה משפיע עלינו מה שאנחנו חושבים ואומרים."
החלפתי לאט לאט את ההמנעות המשתקות שלי במחשבות יצרניות, וכך גם אתה יכול. כדי להבין את הדרך הטובה ביותר לתכנן את מוחך לחשיבה חיובית וניתנת לפעולה, ביקשנו מסנט ג'ון, יחד עם שני מומחים אחרים, להדגיש שבע מחשבות כסף רעילות שכדאי להחליף בהן היום.
1. "לעולם לא אהיה עשיר"
מדוע זה הרסני: "שמעתי אמונה זו אינספור פעמים, " אומר סנט ג'ון. חשיבה מסוג זה מזיקה, הוא מסביר, מכיוון שאמונותיך מנחות את מעשיך וככאלה, מתגשמות. אמרו את זה ותאמינו ותוכלו לנצח בחובות. אתה לא תהיה ממושמע מספיק כדי לנהל את הכספים שלך ולהתקדם. בסופו של דבר תרגישו ותישארו תקועים. "זו חבלה עצמית ישר", הוא אומר בחוד.
מה לומר במקום זאת: "אני אמין ועבודה קשה, ויתוגמל בשגשוג."
מדוע זה עובד: העניין הוא שאתה יכול להיות רק עשיר כמו שאתה מאמין שאתה יכול להיות, ואין סיבה, אם אתה עובד קשה, שלא תגיע לשם.
אבל, מוסיף סנט ג'ון, אתה צריך גם להחליט מה "עשיר" אומר לך. האם המשמעות היא שיש קרן חירום גדולה מספיק בכדי לכסות אסון אפשרי? האם זה אומר לחסוך מספיק לפרישה שלא תצטרך לדאוג? על ידי הצבת הרגלים טובים כעת, תקבע את עצמך לבנות עושר ולשמור עליו.
ואם אתה לא מאמין שאתה יכול להיות עשיר, פשוט כסף רב יותר לא ישנה את זה. "כסף מתנהג כמו זכוכית מגדלת", אומר סנט ג'ון. "כסף לא משנה כלום - זה חושף הכל." בכך שאתה מאמין שאתה ראוי לעושר, אתה מתחיל להתחלה הנכונה.
2. "חסכון מספיק לפרישה הוא בלתי אפשרי"
מדוע זה הרסני: כשמדובר בכסף, יש מעט דברים שהם למעשה בלתי אפשריים. "חשיבה כזו מובילה לתסכול, " אומרת ג'ודי מק'נרי, CFP עם מקנרי פיננסי תכנון פיננסי. "אם אתה מתמקד בשלילי, זה יוצר ספירלה כלפי מטה, שבה יתכן מאוד שתכניס את הראש לחול ותתעלם מהצורך לחסוך."
ורק בגלל שאתה מתעלם מהצורך לחסוך לפרישה לא אומר שצורך יעלם - למעשה, הטעות הגדולה ביותר שאתה יכול לעשות בכל מה שקשור לפרישה היא לא התחלת העבודה היום. אם אתה נותן לעצמך להיות מוצף מהמחשבה על פרישה עם הון- R, קל מדי להפחיד את עצמך משיתוק - וזה הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות.
מה לומר במקום זאת: "אני הולך להתחיל לחסוך קצת היום ולראות את הכסף שלי צומח."
מדוע זה עובד: הדבר הטוב ביותר בחיסכון לפרישה הוא שלרובנו יש שנים לאפשר לחיסכון שלנו לבנות, מה שאומר שאנחנו לא צריכים להחזיק את כל הכסף ברגע זה.
אם תשקיע את חסכונותיך ב- 401 (K) או ב- IRA, הריבית תתחבר, כלומר הכסף שלך יש פוטנציאל לצמוח ממש לאורך זמן. קחו לדוגמה, שמישהו עם 40 שנה עד פרישה יצטרך לחסוך רק כ -5, 009 דולר לשנה כדי להסתיים במיליון דולר כשהוא יפרוש (בהנחה שתשואת שוק של 7%) - זה קצת יותר מ -400 דולר לחודש. אבל אם אותו אדם יחכה עד שיישארו רק 20 שנה עד הפרישה, הוא היה צריך לחסוך כמעט פי חמישה כדי להגיע לאותו מיליון! זה לא אומר שאתה לא יכול להתחיל מאוחר יותר אם אתה חייב, אבל זה יהיה קל לאין שיעור אם תתחיל היום.
3. "כשיהיה לי יותר כסף, אהיה יותר מאושר"
מדוע זה הרסני: זה פשוט לא עובד ככה, אומר ג'וזף דוראן, מחבר קוד הכסף: שפר את כל חייך הכספיים ברגע זה ומנכ"ל חברת הייעוץ העושר יונייטד קפיטל. "הסכום המושלם הוא תמיד שיער יותר ממה שיש לך, לא משנה מה הסכום." מחקרים הראו שמעבר למשכורת של 75, 000 $, כסף פשוט לא קונה יותר אושר.
אחרי הכל, זה הרעיון שמאחורי הביטוי המשותף. "יותר כסף, יותר בעיות." לרוב האנשים, משכורת גבוהה יותר פירושה בית גדול יותר, או מכונית מפוארת יותר, או מחנה ישנוני לילדים, וקשה להחריד מיד לאחר שמתרגלים לאורח חיים חדש. מכאן שאינפלציה באורח החיים, בושה תקציבית של חוסכים בכל מקום.
מה לומר במקום זאת: "אני יודע איך אני רוצה שהחיים שלי ייראו. כסף יאפשר לי לעשות יותר מהדברים האלה - אבל אני יכול להתחיל לעשות אותם עכשיו. "
מדוע זה עובד: אם כסף לא יכול לקנות אושר, אין טעם לחכות לעשות את הדברים שיעשו אותך מאושר, בין אם זה בילוי עם יקיריהם, ללמוד לצייר או לעבוד למלכ"ר. "המטרה היא לא רק לקבל יותר כסף", אומר דוראן. "אלא להבין את המטרה והמשמעות שלנו בחיים ולהציב יעדים לעתיד. זה הזמן להיות מי שאתה רוצה להיות - בכל קנה מידה שהוא מציאותי. "
4. "תמיד אהיה תקוע בעבודה הזו"
מדוע זה הרסני: חשיבה זו מגבילה את המציאות שלך למה שאתה יודע כרגע, ולא מאפשרת לך לחלום על מה שיכול להיות. "זה עניין של לתת לעצמך אישור להצליח", מסביר סנט ג'ון.
זה קל מדי להצית עיוורים כשאתה לא מרוצה בעבודה. כשאתה עובד מדי, מרוויח פחות או אוכף בבוס רע, האור בקצה המנהרה אולי נראה רחוק. זכרו: כל מה שלא תרצו שזה קורה ברגע זה הוא זמני בלבד - אם אתם רוצים שזה יהיה.
מה לומר במקום זאת: "אני יכול לקבל את הקריירה שאני רוצה - אני רק צריך להתחיל לבקש אותה."
מדוע זה עובד: גם אם קל יותר להתלונן על היכן אתה נמצא עכשיו, אתה רוצה להרים את הראש, להתחיל לעבוד ברשת ולהכיר באילו מיומנויות יש לך ומה חשוב לך בתפקיד.
ברגע שיש לך מושג לאן מועדות פניך, בין אם זה למשרד הפינתי או לתעשייה אחרת לגמרי, זה תלוי בך להתחיל להפוך את זה למציאות. "אף אחד לא חייב לנו כלום, אבל בקריירה שלי - וזה נפוץ בקרב ג'נרל X ובייבי בום-בומרס - תמיד הנחתי שלא אקבל את מה שרציתי, אז לא שאלתי, " נזכר סנט ג'ון. "אתה צריך לומר 'זה מה שאני רוצה'. זה כזה פשוט."
5. "אף אחד לא יכול להרשות לעצמו מכללה בימינו"
מדוע זה הרסני: במילים פשוטות, זה תבוסתני. כן, מחירי המכללות של היום יעניקו לך הלם מדבקה, אבל זה פשוט אומר שאתה צריך תוכנית. וישנן דרכים רבות לעור את החתול שנקרא לשלם עבור השכלה גבוהה. במקום זאת, אולי תרצה להעלות שאלה גדולה יותר: כיצד התשלום עבור המכללה משתלב בתוכנית הכלכלית הכוללת שלי?
זוכר את הוראות הבטיחות שאתה שומע במטוסים - אתה צריך לשים מסכה משלך לפני שתעזור לאחרים? אותו היגיון חל, אומר מקנרי. "אני עובדת עם הורים אשר יאכלו אורז וקטניות עד סוף חייהם כדי לשלם עבור המכללה של ילדיהם - זהו ערך ליבה שקשה להתעסק איתו", היא אומרת. אבל מה שחשוב יותר הוא קודם כל לדאוג לבריאות הכלכלית הבסיסית שלך. "לעתים קרובות אנו אומרים שהממשלה נותנת הלוואות למכללות", היא מסבירה, "אבל הם לא נותנים הלוואות לפרישה."
מה לומר במקום זאת: "יש חוויה של קולג 'לילד שלי שמתאימה לתקציב שלנו, ואני אמצא אותו."
מדוע זה עובד: חסכון לקולג 'איננו בלתי אפשרי, וזה לא הכל על כתפיך: מלגות וסיוע כלכלי קיימים מסיבה זו בדיוק, כמו גם תוכניות חסכון ממומנות ומועילות חסכון ממס כמו 529 חשבונות (המקבלים תרומות של חברים ובני משפחה גם כן). לפני שנכנעים לחשש כי לשלם עבור המכללה היא מטרה שאינה ניתנת לעצירה, התחל לקבל אסטרטגית לגבי האופן בו תביא את זה לעבוד עבור המשפחה שלך.
6. "לעולם לא אוכל לשלם את החוב הזה"
מדוע זה הרסני: לספר לעצמך שלעולם לא תוכל למגר את החוב שלך שומר על ענן תמידי מעל הראש, מסביר מקנרי, אבל זה לא מונע ממך לבזבז!
היא מגלה שכאשר החוב מתחיל לעלות על חמש ספרות, לקוחות רבים כבר אינם חשים את הדחיפות לפרוע זאת. "שוב ושוב", היא מספרת, "ראיתי אנשים תוהים 'מה ההבדל בין 30, 000 $ שאני לא יכול לשלם לבין 40, 000 $ שאני לא יכול לשלם?' הם פשוט לא יכולים להתייחס למספרים גדולים כל כך. "מתוך מחשבה שהחוב שלך קבוע, ייתכן מאוד שתמשיך לחפור את עצמך עמוק יותר בבור.
מה לומר במקום זאת: "אני יכול להיות אדם שחי באמצעים שלי וזו התחלה טובה."
מדוע זה עובד: כדי לסובב את זה, מייעצת מק'נרי, אתה צריך להתחיל לחשוב מה אתה יכול לעשות, בין אם זה לוקח עבודה צדדית, לאחד את ההלוואות שלך, או לתקוף תחילה את החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר. "המטרה הסופית היא לחיות באמצעים שלך: אם תתחיל עכשיו, תשים את הכסף הנוסף לחוב שלך, תגיע למצב שאתה חופשי. והדבר היחיד שכל מי שעבדתי איתו ופירעתי חובות משותף הוא שהם לעולם לא מתכננים לחזור. "
7. "אני תמיד עובר קצת על התקציב"
מדוע זה הרסני: אתה יכול לסמוך על העובדה שתמיד יהיה 50 דולר לתקציב. זה חלק מהקסם שלך, נכון? שגוי. דוראן מוצא חשיבה כזו מגוחכת במיוחד. "בין אם מדובר בהוצאות יתר או לא לחסוך לחופשה, חשיבה שלילית זו מציעה כי קיבלת את הטעויות הללו כ- DNA שלך ואיננה משתנה, " הוא אומר.
מה לומר במקום זאת: "אני יכול לבחור לקבל החלטות טובות יותר לגבי הכסף שלי."
מדוע זה עובד: האחריות הכלכלית עוסקת בבחירות, אומר דוראן, ואין סוף להזדמנויות שלך לבצע טובות יותר. "אנחנו לא סלעים", הוא מסביר. "אנחנו תמיד משתנים." האם תגדיל את תרומות הפרישה שלך או שתבזבז 50 דולר ב- iTunes? האם תקבע יעד חיסכון או תדחה חסכון לטיול החלומי שלך בארגנטינה עד החודש הבא? אפשרויות הכסף שלך אינן כמו צבע העיניים שלך - אתה תמיד יכול לשנות את דעתך.
