כשקיבלת את הצעת העבודה האחרונה שלך, סביר להניח שביצעת בזהירות את היתרונות הרפואיים והשיניים (וגם, מדיניות יום החופשה). אבל יש פרק נוסף בחבילת ההטבות - אחת שייתכן שזגגת בה: ביטוח חיים.
לא, זה לא החלק המרגש ביותר מהיתרונות של החברה שלך, או אפילו לא בהכרח משהו שאתה רוצה לדאוג אליו כשאתה צעיר ובריא. אבל היכולת לפענח את פרטי המדיניות שלך - ולדעת אם אתה זקוק גם לפרטי פרטי - חשובה יותר ממה שאתה חושב.
מדוע אכפת לך מביטוח חיים - עכשיו
רוב האנשים מתחילים לחשוב על ביטוח חיים כאשר יש להם בן / בת זוג או ילדים התלויים בהכנסה שלהם. אבל יש כמה סיבות טובות לחשוב על זה עכשיו, עוד לפני שאתה בסירה ההיא. ראשית, אם אתה מת (כן, אנחנו יודעים - אז לא כיף לחשוב עליו), לא כל החוב שלך כן - וכל אותם שטרות הלוואת סטודנטים, יתרות כרטיסי אשראי וכל חוב אחר שיש לך יעבור לבן / בת הזוג שלך, הורים או קרובי משפחה. חוב הלוואות סטודנטים פדרליות מתמוסס עם המוות, אך בדרך כלל בהלוואות לסטודנטים פרטיים יש חתימה משותפת (כמו הורייך) והיא כפופה לגבייה, גם לאחר המוות. הלוואות רכב ומשכנתא הן גם כן (אם כי זה משתנה לפי מדינה). כספי ביטוח חיים יקלו על הנטל הכספי של השאירים להתיישב בעיזבונכם.
שנית, אם אתה חושב שיהיו לך ילדים או בן / בת זוג לתמוך ביום מן הימים, הרבה יותר זול להשיג ביטוח חיים עכשיו, כשאתה צעיר ובריא, מאשר לחכות לקבל אותו עד מאוחר יותר בחיים.
מדיניות ביטוח חיים 101
פוליסות במקום העבודה הן בדרך כלל "פוליסות לטווח קבוצתי", כלומר אתה מכוסה רק כל עוד אתה חלק מהקבוצה (כלומר, כשאתה עוזב את העבודה, אתה לא שומר על הביטוח). לעיתים מדיניות ניתנת לביצוע, כלומר אתה יכול לקחת איתך את הכיסוי שלך כשתעזוב, אך אל תצפה לכך - ולבקש מנציג משאבי אנוש שלך לדעת בוודאות.
בשלב הבא ישנם שני סוגים של מדיניות: (1) מקיפה ו (2) מקרי מוות ופירוק מקרי (AD&D). מדיניות מקיפה תכסה את המוטבים שלך לא משנה סיבת המוות, לכל תאונה או מחלה, בין אם אתה בעבודה ובין אם זה לא יקרה. מדיניות בנושא מו"פ, לעומת זאת, מכסה רק אירועים הקשורים לעבודה. לעיתים קרובות מדיניות במקום העבודה תכלול גם כיסוי מקיף וגם רוכב למחקר ופיתוח שישלם כפל את ההטבה אם מותך נגרם כתוצאה מתאונה במקום העבודה.
מדיניות פרטית
אם מדיניות עבודתך מכסה רק AD & D, עליך לחשוב על רכישת תוכנית מקיפה נוספת מספק פרטי. אבל גם אם יש לך תוכנית מקיפה בעבודה, לפעמים זה עדיין רעיון טוב לרכוש תכנית פרטית משלך - לדוגמה, אם הכיסוי שלך אינו נישא, או אם הוא אינו מכסה את סכום הביטוח הדרוש לך .
ישנם שני סוגים של מדיניות פרטית שכדאי לדעת עליהם:
- ביטוח לטווח - או כיסוי זמני לצרכים זמניים - הוא הדרך הזולה ביותר להגן על צורך גדול, כמו ילדים שאתה תומך בהם. כיסוי תקופתי מספק גמלת מוות למשך זמן מוגדר - 10, 15, 20 או 30 שנה.
עליך לבחור את פרק הזמן שעושה לך מאז ומתוכנית החיים העתידית שלך. לדוגמה, אם עדיין אין לכם ילדים אך אתם מתכננים יום אחד, קחו בחשבון מדיניות לתקופת 30 שנה בכדי לכסות את ילדיכם העתידיים לבגרות. אם סיימת ללדת ילדים, קבל מדיניות לטווח של 20 שנה. אם יש לך עסק שאתה רואה כהתחייבות לכל החיים, בחר את הטווח הארוך ביותר האפשרי.
- ביטוח חיים קבוע, לעומת זאת, לוקח בחשבון את העובדה שכולם, ללא קשר למצב המשפחתי, יתמודדו עם הוצאות סוף החיים, בדרך כלל בין 25, 000 ל 100, 000 $. ישנם שני סוגים - חיים שלמים (לכל חייך) וחיים אוניברסליים (כיסוי גמיש שיכול להימשך זמן רב או קצר ככל שתרצה). פוליסות אלה יקרות יותר מהטווח, לכן אני ממליץ על מדיניות קבועה קטנה ומדיניות לטווח ארוך יותר. (ואם אינך יכול להרשות לעצמך כיסוי קבוע, לפחות יש לך פוליסת טווח. רוב החברות מאפשרות לך להמיר פוליסות מונח לפוליסות קבועות תמורת תשלום גדול יותר במהלך תקופת הפוליסה.)
כמה כיסוי?
באופן כללי הביטוח של חברתך יספק פי 1-2 מההכנסה השנתית ברוטו שלך, אך אם אתה מחזיק בתפקיד ניהולי או מנהלי ברמה גבוהה, הוא עשוי לספק פי 3-5 מההכנסה השנתית ברוטו שלך.
זה נשמע כמו הרבה כסף, אבל החישוב הגס של כמה ביטוח חיים אתה צריך יכול להיות הרבה יותר מזה - עד פי 10 מההכנסה השנתית שלך! כדי לדעת מה אתה צריך, עקוב אחר ראשי התיבות LIFE
הלוואות
המדיניות שלך צריכה להיות מספיקה בכדי לכסות את כל החובות שלך - יתרות כרטיסי האשראי שלך, הלוואת רכב, משכנתא וחובות הלוואות סטודנטים פרטיים.
הכנסה
אם יש לך מישהו שתלוי כלכלית בהכנסה שלך, כמו בן / בת זוגך, ילדים או הורים, עליך לתכנן להחליף 3-5 שנים מההכנסה שלך.
הוצאות סופיות
בדרך כלל זה יסתכם בסכום של 10, 000 דולר (למשל להוצאות לוויה וקבורה), בתוספת הוצאות רפואיות.
חינוך
אם יש לכם ילדים, מומלץ שתתכננו 100, 000 דולר לילד (או מספיק כדי לשלוח אותם לבית הספר - דבר שיכול להיות גבוה יותר אם יש לכם ילדים צעירים הלומדים בבית ספר פרטי).
באופן כללי, הרווקה הממוצעת זקוקה לסכום של בין 100 ל -200 אלף דולר, ואם אתה נשוי עם שני ילדים ומשכנתא, המספר הזה עולה לטווח של בין 500 אלף מיליון דולר. לאחר שחישבת את הסכום שלך, גרע את כל הכסף האחר שיש לך - חשבונות חיסכון, תקליטורים, 401 דולר או השקעות אחרות - כדי להבין את סך צרכי הביטוח שלך.
השוואת עלויות
ככל הנראה, מדיניות העבודה שלך זולה מאוד - רק כמה דולרים מכל תשלומי המשכורת. אבל זה לא אומר שזה לא יהיה זול יותר במקומות אחרים: אצל מרבית החברות תשלמו תעריף קבוצתי (החל על כל העובדים, ללא קשר לגילם או לבריאותם), שיכול להיות יותר מעלות התוכנית הפרטית, במיוחד אם אתה צעיר ובריא. לדוגמה, אישה בת 30 במצב בריאותי טובה תשלם בדרך כלל כ -15 $ לחודש לכל 100, 000 $ כיסוי.
אם אתם מחפשים ביטוח חיים מעבר לחבילת ההטבות שלכם, הדבר הטוב ביותר הוא להשוות עלויות. סביר להניח שתוכלו למצוא הצעות מחיר בחברת ביטוח הרכב שלכם - רובם מוכרים גם ביטוח חיים (וסביר להניח שיציעו לכם הנחה בצרור אם תקבלו את שניהם). לחלופין, בדוק את www.selectquote.com כדי לקנות מספר ספקים.
ביטוח חיים הוא לא משהו שאיש מאיתנו לא רוצה לחשוב עליו - אבל, האמינו לי, לדעת שאהובכם יכוסה זה שקט נפשי שכדאי שיהיה.
