שמעת על רוט IRAs ושמעת על 401 (K) שניות.
שניהם מדהימים בדרכיהם שלהם, אבל אם יש לך חשבון פרישה חדש וחדש זה שנקרא Roth 401 (k) העומד לרשותך, אתה בהחלט צריך לבדוק את זה גם.
בוול סטריט ג'ורנל מדווחים כי נכון לשנת 2011 21% מהחברות הציעו אופציה של רוט ב- 401 (K) שלה, על פי Fidelity, שמנהלת תוכניות המשתתפות כ -11 מיליון איש. והמספר הזה הולך וגדל. בחברות גדולות של 250, 000 עובדים ומעלה הנתון הוא 50%.
אנו נשבר את הפרטים הקטנים של חשבון הפרישה של רות '401 (ק), כך שתוכל להיות בטוח שאתה מקבל את ההחלטה הנכונה עבור הכספים שלך. גם אם אין לך כרגע חברה בחברה שלך, המשך לקרוא, מכיוון שרוט 401 (k) יכול להועיל לאנשים רבים, ותמיד תוכל לבקש ממחלקת משאבי אנוש שלך להוסיף אותה לאפשרויות הפרישה של החברה.
במה שונה תכניות הפרישה
עם IRA של רוט, אתה משלם מיסים על התרומה שלך עכשיו, אבל אז כל הכסף שאתה מרוויח עליו לא יחויב במס כשאתה מוציא אותו, כל עוד אתה מושך את הכסף שלך אחרי גיל 59 1/2. החיסרון הוא שאתה יכול להכניס רק 5, 000 $ לשנה, ועליך להרוויח מתחת ל 110, 000 $ כדי לתרום את כל 5, 000 $. אם אתה מרוויח יותר מ- 125, 000 $, אינך יכול להשתמש ב- IRA של רוט בכלל (אך אתה יכול להשתמש ב- IRA מסורתי שאינו ניתן לניכוי).
בצד ההפוך, עם מס '401 (k) מסורתי, אתה לא משלם מיסים עכשיו, אבל אז כל הרווחים שלך מחויבים במס כשאתה מוציא את הכסף, ממש כמו עם ה- IRA המסורתי. החיסרון הוא שתוכלו לתרום עד 17, 000 $ לשנה.
אבל עכשיו ה- Roth 401 (k) מציע את הטוב שבשני העולמות:
במילים אחרות, תוכלו לצאת לגנגבסטרים עם פרישתכם עם רוט 401 (k).
אבל היי, אם לא נוח לכם לתרום רק 17, 000 דולר לשנה (הרי בסופו של דבר יש לכם תוכניות גדולות לפרוש במונאקו עם גישה לסירת מפרש באורך 40 רגל), תוכלו לתרום עוד יותר. אם אתה נופל תחת מגבלות ההכנסה שהוזכרו לעיל, אתה יכול גם לפתוח רוט IRA משלך, מה שאומר שאתה יכול להכניס עד 22, 000 $ בחשבונות הפרישה שלך בכל שנה ולא לשלם מיסים על כל כך הרבה שצומח כשאתה פורש. (אם הכנסותיך גבוהות מדי מכדי לתרום לרוט, אתה יכול לתרום 5, 000 $ ל- IRA מסורתי, אך לא תקבל את ניכוי המס.)
אתה יכול אפילו לשלם עמלות נמוכות יותר עבור עלויות הקשורות לתכנית שלך מכיוון שהיא מנוהלת על ידי החברה שלך, במקום שיעורי הצרכן שתקבל עם רוט דרך תיווך. זה יכול להיות חיסכון בשבילך.
האם עליכם להירשם?
נשמע מושלם, נכון? זה די מגניב. אך ישנם כמה מצבים בהם לא כדאי לכם לקחת את האפשרות:
1. אם ההכנסה שלך צפויה לרדת הרבה לאחר פרישתך, או אם שיעור המס שלך גבוה עכשיו. אם אתה נמצא בתרחיש שגורם לך לחשוב שסביר להניח שיש לך הכנסה נמוכה משמעותית במהלך הפרישה ממה שאתה עושה היום, פירוש הדבר הוא גם ששיעור המס שלך עשוי לרדת בפרישה. מסיבה זו, יתכן שלא תרצה רוט 401 (ק) בה יש מיסים על התרומות כעת, ואולי במקום זאת תרצו לדחות את המסים וללכת עם 401 (ק) רגילים.
2. אם אין לך הרבה שנים עד הפרישה לכספך לצמוח. אחד היתרונות הטובים ביותר של רוט 401 (ק) הוא שלעולם לא ממסים אותך על רווחי השקעה. כדי שזה יהיה בעל ערך, תרצה שיהיה לך זמן לכסף שלך לצמוח באמת, וככל שתתקרב לפנסיה יש לא רק פחות זמן, אלא שלעתים קרובות אתה לוקח הרבה פחות סיכון עם תיק העבודות שלך, שבדרך כלל מתרגם להוריד רווחים.
3. אם תתרום פחות בכל חודש כדי לפצות על ההפסד בהטבות המס שנהניתן תחת תקן 401 (k). יש הטבה מס קטנה מראש 401 (k) המסורתית, כלומר כל דולר שאתה חוסך למעשה מוריד הכנסה חייבת במס כרגע . אמנם אתה עדיין צריך לשלם את המיסים שלך בהמשך הדרך (ואפילו מסים על רווחי ההשקעה), כנראה שהרוט אינו מתאים בדיוק ברגע שאתה מתכוון להניח פחות בכל חודש.
4. אתה רוצה מגוון רחב של אפשרויות השקעה. רוט 401 (k) מציעים לרוב אפשרויות השקעה צרות יותר מאשר חשבונות רוט IRA. אם אכפת לך מאוד שיש לך אפשרויות רבות, הדבר עלול לתת לך הפסקה.
בשורה התחתונה
רוט 401 (K) הם אופציה נהדרת כמעט לכל עובד, במיוחד לאלה שבצד הצעיר המחפשים להימנע ככל האפשר מדי שנה לפנסיה פנטסטית.
