לאחר עבודתי הקיצית הראשונה כעוזרת מעונות יום בתיכון, עקבתי אחר עצתו של אבי ופתחתי רוט IRA עם הפקדה של 250 דולר וחלומות ורודים לפרוש בגיל 30 (היי, הייתי בן 16!).
בהיותי פרפקציוניסטית במקצת, לא לקחתי את האחריות הזו בקלילות. ידעתי מהרצאות הפרישה המתמשכות של אבי כי לפרוש בכלל, כנראה שאצטרך לתרום כסף משמעותי לשנים הבאות.
עם זה בחשבון, הבטחתי לעצמי: ברגע שקיבלתי את עבודתי שכירה ראשונה (זה כמובן היה מרשה אותי שש דמויות בשנה ויהיה נהדר ללא תקנה), הייתי מתחיל למקסם את ה- IRA של רוט שלי. בין הפתיחה של החשבון לזמן שהתחלתי בעבודה ההיא, הייתי תורם ככל שיכולתי, שבסופו של דבר היו עוד כמה מאות דולר בכל שנה. אמנם זה לא היה הרבה, אבל כל דולר היה דולר קרוב יותר ליכולת לפרוש.
הבזק קדימה שבע שנים, כשנחתתי את תפקידי שכירתי הראשונה כחבר יחסי ציבור בהכנסה ברוטו של 28, 000 $ - שאחרי מיסים, השאירו לי קצת פחות מ -2, 000 דולר לחודש לחיות. למותר לציין שהקריירה שלי הייתה כל דבר מלבד "שש דמויות ומופלאות ללא תקנה."
קשה מספיק פשוט להסתדר אטלנטה עם 28, 000 $ לשנה - קשה עוד יותר לחסוך בסביבות 420 $ לחודש שיידרש כדי למקסם את ה- IRA ב- $ 5, 000 לשנה. (מגבלת 2013 היא כיום 5, 500 $ לשנה.) ידעתי שאצטרך לעשות מאמץ הרקולאי כדי להשיג מטרה זו, אבל איכשהו גרם לי לקרות, והצלחתי להוציא את רוט IRA שלי לשלושה מתוך ה בארבע השנים האחרונות. ולמרות העובדה שהמשכורת שלי כמעט כפולה ממה שהיה פעם, אני עדיין חי את חיי לפי העקרונות שאני חולק להלן.
אם אתה מרגיש כאילו עשיתי - כאילו שלא יכולת לחסוך לפנסיה, כי פשוט אין לך כסף - אתה לא לבד וזה לא בלתי אפשרי. כך עשיתי זאת ואיך יתכן גם עבורך.
1. שנה את סדר העדיפויות שלך
האמת לגבי לחיות על משכורת קטנה היא שעליך לתעדף את מה שאתה באמת צריך ורוצה, כי סכום מוגבל של כסף רק הולך כל כך רחוק. אם אינך מתעדף באופן פעיל, סביר להניח שתעשה זאת באופן בלתי מודע, כלומר אתה עשוי לתעדף את מה שמרגיש טוב ונוח, ולא דברים שדורשים תכנון גדול יותר.
בשנה הראשונה שלי בתפקיד שכירתי, העדיפות שלי הייתה למקסם את ה- IRA של רוט. זה לא היה חלום גרידא, או תקווה שהכסף יופיע איכשהו. זו הייתה בחירה מכוונת. קביעת חסכון בעדיפות (העדיפות) פירושה שלא רק קיצרתי את הניקוז הכספי הברור כמו אוכלים וקניות בגדים, אלא שהייתי צריך להתגבר על סדר העדיפויות התת-מודע שלי, אלה שלא הבנתי אפילו שיש לי - כמו לשמור הופעות.
שישה חודשים אל אורח החיים החדש שלי, אחת מחברותיי התחתנה מחוץ למדינה והזמינה אותי לטיפולים. סיכמתי את עלות פרשת סוף השבוע, כולל כרטיסי טיסה, חדר מלון, רכב שכור, אוכל ומתנות: בערך 1, 500 דולר. היה כל כך קל לומר כן, למצוץ את העלויות וללכת לבלות. רציתי לעשות את מה שמצופה ממני על ידי הכלה, החברים והאגו שלי. אבל גם ידעתי שזה ייקח מכיבוד העדיפויות שלי.
אז לא הלכתי. חסכתי במקום. הכלה הבינה, אבל זה לא ריכך את המכה שחשתי באגו שלי. ברגשות מעורבים שלחתי קלף ותעודת מתנה לחנות שנמצאת ברישום שלה, בידיעה במעיים שלי שזה הדבר הנכון לעשות. לאחר שהחלטת שחיסכון הוא בראש סדר העדיפויות, המטרה שלך עשויה להיות על חשבון כמה אפשרויות מובנות מאליהן - וחלקן לא כל כך מובנות מאליהן -. עליכם לתעדף שמירה בכל מקרה.
2. פיתוח אובססיה בריאה לתקצוב
ירשתי סבתא שלי עניין בכספים אישיים ואספתי כמה ספרים בנושא, אז ברגע שקיבלתי את המשכורת הדו-שבועית הראשונה שלי (שהסתכמה בפחות מ -1, 000 דולר), ידעתי שאני צריך להתחיל לתקצב או הייתי נמצא בעולם של צרות כלכליות. לא אהבתי את הרעיון, מכיוון שזה נשמע מייגע ומגביל, אבל עם הבדיקה ההיא ביד הבנתי פתאום כמה זה הכרחי כשגרתי על משכורת קטנה. הקמתי את התקציב שלי באופן מקוון בתוכנית הדומה למרכז הכסף ופיתחתי אובססיה יומית לבדיקת בריאותי הכלכלית.
תקצוב מקוון היה גילוי. יכולתי לראות בזמן אמת כמה הוצאתי, איזה אחוז מתשלומי המשכורת שלי עברו לקטגוריות שונות, ואיך שטר אחד או מסע הוצאות לא סדיר יכול היה להוריד אותי מדרכי במשך חודשים.
לפני התחלת תקציב הנחתי שחשבון הבדיקה שלי יכול להתמודד עם רכישה לא צפויה. אבל למרות שמעולם לא מימשתי על עצמי, מעולם לא היו לי יעדי חסכון אגרסיביים כל כך. מסתבר שחשבון הבדיקה שלי היה סופי כמו ההכנסות שלי, והידיעה על המתרחש - חשבונות, שכר דירה, אוכל והוצאות אחרות - מנעה כמה התרגזויות כספיות.
היתרון האמיתי של התקצוב, מבחינתי, היה המבנה וההתחשבות הברורים הנדרשים בכדי לחסוך 420 דולר לחודש עבור ה- IRA ולשמור על ההוצאות הלא חיוניות שלי בסביבות 200 $ לחודש. כשעשיתי טעות, יכולתי לראות זאת מייד, ויכולתי לראות את השפעתה על המטרות שלי.
אם יש לך מטרה מרכזית הדורשת חסכון של אחוז גדול מההכנסה שלך, תקצוב פעיל עשוי להביא תחושה חדשה של התייחסות לדפוסי ההוצאות שלך.
3. הפוך את החיסכון לאוטומטי
בידיעה שכוח הרצון שלי לפעמים חסר, ושהמטרות כמו שלי נמשכות חודשים של פעולה עקבית, לא יכולתי להשאיר את הסיכוי לזכור לתרום תרומה חודשית ל IRA של רוט שלי.
שם העברות אוטומטיות המשיכו אותי על המסלול.
הקמתי העברה אוטומטית מחשבון הבדיקה שלי ל- Roth IRA עבור 420 דולר לחודש. זה עשה את תהליך החיסכון ללא מאמץ - ברגע שהקמתי אותו, באמת שלא שמתי לב לכסף שעוזב את המשכורת שלי. היה כיף לראות את החשבון מתקתק לאורך זמן, כי לראות התקדמות זה מרגיש טוב.
אם אתה שואף לחסוך למטרה כלשהי - פרישה, מקדמה על בית, קרן קולג 'של ילדך או אפילו מכונית ראויה לחמוד - עליך להפוך את החיסכון לאוטומטי. והכי חשוב: ברגע שההעברה מתבצעת, אסור לגעת בה!
4. פשט את חייך
הדבר האחרון שהמשיך לסנכרן אותי עם מטרת החיסכון שלי היה להימנע מקניות - לא בגלל שמדובר באוצר תקציבי, אלא בגלל שהוא טיפח תחושה של אי-מספיקות. ניסיתי לחשוף את היותי חסכני; קניות במכירות וחיפוש מבצעים על אוכל, בידור ופעילויות אחרות. מה שגיליתי הוא שהרבה פעילויות ציד עסקות הן ניסיונות "לעמוד בקצב הג'ונס פחות", ולא במפתיע, הם גרמו לי להרגיש גרסה פחותה של הג'ונס.
התחושה הזו לא גרמה לי לרצות לחסוך כסף לעתידיי - היא גרמה לי לרצות להוציא יותר כסף על "עסקאות!"
במקום להיכנע ללחץ להיראות כמו הג'ונס עם בגדי מעצבים (מוזלים), (דיל יומי) אוכל משובח, ו (מכירת פלאש) חבילות נופש, החלטתי לפשט באופן קיצוני את חיי ולהעריך את מה שכבר היה לי. כדי להיפטר ממלכודת זו, ביטלתי את הרישום כמעט מכל אתר "עסקה", כולל המבצעים היומיים כמו גם קופונים שבועיים מהקמעונאים האהובים עלי.
במשך רוב השנה נתתי לשיער שלי לצמוח, הכנתי תלבושות חדשות עם בגדים כבר בארון שלי, סידרתי את עיצוב הבית כדי לשנות את הסביבה שלי, קראתי מחדש ספרים ישנים שאהבתי והרגשתי בנוח לחיות עם פחות .
קיפוח הוא ללא ספק שום הישג קל, ולעיתים קרובות הרגשתי שאני בוהה בדרך קשה ואפלה שלא תסתיים במשך 40 שנה עד שפרשתי. תהיתי איך נראה שאנשים אחרים קונים כרטיסים לפסטיבל מוזיקה, מטיילים במשך שבועות באירופה וחיים בדירות שיקיות ומעוטרות היטב - בזמן שנשארתי בבית על הספה שלי בת 25 והכנתי ארוחה נוספת מתוך מק מקופסא וגבינה. ועמוק יותר, התמרמתי על בחירות החיים שעשיתי שהנחיתו אותי בעבודה עם כל כך מעט שכר וכל כך מעט הזדמנויות לקידום.
למרות זאת, ידעתי שעלי לבחור - מתוך רצון ולא מתוך הכרח - להעביר את כל זה כדי לעשות את מה שבאמת רציתי לעשות.
דבר אחד שעשיתי כדי להקל על הכאב הזה היה להתחיל תרגול יוגה רגיל. אני יכול לשמוע את גלגלי העיניים מתגלגלים מכאן, אבל סטודיו באזורי הציע 5 שיעורים קהילתיים והלכתי פעמיים בשבוע במשך כל אותה השנה. שם למדתי לקבל את הרגע, להעריך את מה שהיה לי ולמצוא שלום בפשטות.
כעת, כאשר הכנסותי כמעט הוכפלו מאותו דחיפה ראשונה של חיסכון לפני ארבע שנים, אני יכול להרשות לעצמי הרבה מהדברים שנחשקתי פעם. אני יכול להגיד כן לכרטיסים להופעות, ואני יכול להצטרף לטיולי סוף שבוע בלי לדאוג - והכל כשאר נשאר על מסלול הפרישה.
