"באמת, הלוואי וחסכתי פחות לפרישה, " לא אמר אף אחד מעולם.
גם לא נאמרה מעולם: "זה היה מהיר וקל, לבנות את ביצת הקן הפרישה שלי!"
ולא בכדי.
לא לצבור עושר מספיק לחוף בנוחות לאורך שנות השקיעה שלך הוא לא הישג פשוט.
לכן הנה נחוצה חיסכון וגם תכנון קפדני: כדי לקיים אורח חיים שבנית לעצמך עד גיל 55 עד 70, סביר להניח שתצטרך להיות מסוגל להחליף 70-90% מההכנסה שלך לפני הפרישה בחיסכון ו ביטוח לאומי.
זה המון כסף, אבל לבנות את כרית הפרישה שאתה צריך זה הרבה יותר קל אם תתחיל בגיל צעיר. להלן מבט מדוע, וכיצד תוכלו להתחיל להתקדם היום.
הזמן עומד לצידך - אם תתחיל מוקדם
דבר מצחיק קורה לכסף שהושקע ככל שעובר הזמן: מתחם.
במילים פשוטות, הרכבה היא מה שקורה כשאתה מרוויח כסף על רווחי השקעה שהושקעו מחדש. זו תופעה עדינה אך עוצמתית והסיבה הגדולה ביותר שאתה צריך להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי.
דאג איתנו להדגמה מהירה. אם תשקיע 10, 000 דולר בתעודת הפקדה לשנה (CD, כידוע) שמרוויח 2% ריבית שנתית, תסתלק בסוף השנה עם 10, 200 דולר. אם תשקיע מחדש את אותם 10, 200 דולר באותו CD, יהיו לך 10, 404 דולר בשנה שלאחר מכן. חזור והתרחק עם 10, 612 דולר. ראה כיצד הסכום שאתה מרוויח בכל בלוני מחזור, בין 200 $ ל- 204 $ ל- 212 $, ואפילו לא הוספת עוד כסף? זה מתחם, והאפקט מאיץ עם הזמן. כך שככל שתאפשרו לו לעבוד בקסם שלו, כך הסיכוי שהפנסיה שלכם תתכנן הפלגות ים תיכוניות.
למעשה, חיסכון בשנות העשרים לחייכם עשוי להיות הצעד המשפיע ביותר שתוכלו לעשות בכדי להבטיח שנמל השיחה שלכם נשמע יותר כמו באלי מאשר בולטימור. על פי CNN Money, אם תקצה 3, 000 דולר ל -10 שנים בכל שנה מגיל 25 עד 35, לעולם לא תחסוך אגורה נוספת, ותרוויח תשואה שנתית של 7%, תסתיים עם 338, 000 דולר בגיל 65. התחל לחסוך בגיל 35, גוררים 3, 000 דולר משם בכל שנה לגיל 65, ותסיים עם פחות - 303, 000 $.
עכשיו דמיין מה יקרה אם תתחיל מוקדם ותוסיף לסיר כל שנה עד הפרישה. אחת הדרכים לעשות זאת היא באמצעות העברות רגילות לחשבון פרישה המועיל במס - חשבון 401 (k), חשבון פרישה פרטנית (IRA), או, אם אתה עובד בבית ספר או ללא מטרות רווח, 403 (ב).
מיסים יכולים להיות לצדך, יותר מדי
אה, קוד המס.
נקודה בהירה אחת של בלגן מבלבל אחרת: חשבונות כמו אלה שהוזכרו לעיל מאפשרים לך להשקיע בדרכים שהופכות את המסים פחות … איומים. לדוגמא, 401 (k) ש ', המוצעות על ידי מרבית התאגידים הגדולים, מאפשרים לך להשקיע דולרים לפני מס ולדחות את תשלום המס עד שתמשוך את הכסף בפרישה. התוצאה: אתה יכול להשקיע יותר מראש, מה שאומר שתרוויח יותר כסף בטווח הרחוק. האזהרה היחידה היא שעליך להשאיר את הידיים מהכסף עד גיל 59.5 לפחות או לעמוד בעונש של 10% על משיכות. (תרצה לשוחח עם איש מקצוע ממס לצורך הפרטים האישיים.)
מעסיקים נדיבים יותר יתאימו את תרומת 401 (k) שלך לסכום מסוים, נניח 3%. כדי לפטר כמה שיותר כסף מתפקידך ככל האפשר מבחינה אנושית, כדאי לחסוך לפחות את אחוז ההכנסה שלך שווה למשחק. אם לא, אתה זורק כסף חינם.
התוכנית של כל מעסיק שונה. שווה להקדיש זמן להבנת האפשרויות העומדות לרשותך ולסייר בתיאור ה- IRS של תוכניות הפרישה כדי להבין טוב יותר את המינוח הנפוץ לפרישה, כך שיש לך רקע כלשהו.
"בסדר, אבל אין לי מושג במה להשקיע …"
השקעה זה מסובך, וקצת מאיים. עם זאת, אם המעסיק שלך מציע תוכנית פרישה, הגדרת תוכנית זו כנראה די פשוטה. כך או כך, אל תפחדו לתת דין וחשבון למעסיק שלך לצורך ייעוץ. לארי פינק, מנכ"ל חברת BlackRock, "כיועצים בתוכניות הפרישה של עובדיהם, " חברות צריכות לאמץ את האחריות לבנות אוריינות פיננסית בכוח העבודה שלהן. "
אם אתה עדיין תקוע, שקול לדבר עם מישהו אחד על אחד. קבע פגישה עם יועץ פיננסי מהימן באזורך והביא רשימת שאלות. כמו כן, היו מוכנים לדון ביעדים הכספיים העתידיים שלכם מלבד הפרישה (כמו לפתוח עסק או לחסוך עבור אותו בית חלומי), כך שיוכלו להציע אסטרטגיות שיעזרו לכם להגיע לכולם.
תארו את זה
הנה דרך נוספת להתחיל לחשוב על פרישה: איזה סוג של חיים אתה רוצה? האם תרצה לוותר על כל נסיעות ולאכול את כל הארוחות בבית בשנות ה -70 לחייך, עם עין חרדה על חסכונותיך המתמעטים, או שאתה רוצה לטייל בחוף טרופי עם לובסטר על המוח? אם אתה חושב על איזה סוג של חיים אתה רוצה, ועבוד לאחור כדי לראות כמה זה יעלה לך בחיסכון כיום, יתכן שאתה מוטיבציה יותר להתחיל מוקדם.
תודו לאני הצעיר שלכם כשאתם מחברים את לוב הלובסטר בשייט הים תיכוני ההוא.
