אתה יודע מה הם אומרים: אתה לא יכול לבחור את המשפחה שלך, אבל אתה יכול לבחור את המתכנן הפיננסי שלך.
או משהו כזה.
אחד הדברים הגדולים בלהיות אחראי על הכסף שלך הוא לבחור מי (אם מישהו) שיעזור לך לנהל אותו.
הבחירה היא לא תמיד קלה. איך תדעו שהמתכנן שלכם מכובד ואמין? אולי יותר חשוב, איך תדע מתי היא לא ?
חמשת הדגלים האדומים הללו הם אינדיקציה טובה האם המתכנן הפיננסי היושב מולך הוא מישהו שכדאי לבטוח בו בכספך.
1. היא לא מוסמכת
"יש הרבה מתכננים טובים שאינם מתכננים פיננסיים מוסמכים, " אומרת סמנתה ויינט, CFP, מ- LearnVest Services Services. "אך ההסמכה הופכת לתקן הזהב בתעשייה, בין היתר משום שמדדי CFP נדרשים לעמוד בסטנדרטים של התנהלות מקצועית של מועצת המנהלים של ה- CFP, מה שאומר בעצם שעלינו לשים את האינטרסים של הלקוחות לפני שלנו בכל הנסיבות."
זה תמיד רעיון טוב לעבוד עם מישהו שיש לו את הייעוד ל- CFP, המונפק לאחר השלמת תכנית לימודים תכנון פיננסי אישית שאושרה על ידי מועצת CFP, לעבור בחינה קפדנית שהונפקה על ידי מועצת התקנים המוסמכת לתכנון פיננסי, עמידה בדרישות ניסיון ועבר בדיקת אתיקה ורקע.
2. הוא מציע לנהל את כספך בחינם "בחינם"
מתכננים פיננסיים משולמים בדרך כלל באחת משתי דרכים: או באמצעות עמלות מקדימות, שיכולות להיות לפי שעה, שומר, או אחוז מהנכסים שהם מנהלים עבורך, או באמצעות עמלה, כלומר המתכנן משולם בכל פעם שהוא קונה או מוכר השקעה.
מבני תשלום בתשלום בלבד הם רצוי יותר עבור מרבית הלקוחות, מכיוון שאין מתן תמורה כספית (עמלה) למתכנן לקנות או למכור, בעוד שעבודה על עמלה מעודדת מתכננים לבצע עסקאות במקום להסתכל אך ורק לטובתך - המכונה חובה "אמינה". (אתה רוצה להיות בטוח שהמתכנן שאתה בוחר הוא איש אמון.)
לפעמים מתווכים מבוססי עמלות יכולים לייצג את התכנון שלהם כחינם, אך "שום דבר לא יהיה בחינם", מזהיר ויינט. "סביר להניח שתשלם באמצעות עמלות ועמלות על ההשקעות שהם בוחרים."
כדי למצוא מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום בלבד, בקר באיגוד הלאומי ליועצים פיננסיים אישיים (NAPFA), שהיא הקבוצה הגדולה ביותר של יועצים פיננסיים מבוססי עמלות.
שירותי תכנון LearnVest מספקים גם את שירותיהם של מתכננים פיננסיים מוסמכים בתשלום בלבד. כדי לבדוק אם הם מתאימים לך, התחל בבדיקה פיננסית בחינם של 15 דקות.
3. היא אומרת שהיא עולה על השוק
"אם מתכנן פיננסי אומר לך שהיא יכולה לעלות על השוק, זה דגל אדום גדול", מסביר ויינט. "למעשה, בגלל תקנות הממשלה, זה לא חוקי לפרסם הצהרות שמבטיחות תשואה ספציפית."
קשה לבצע באופן עקבי את ביצועי השוק - כלומר להשיג תשואות השקעה טובות יותר מממוצע השוק - ומחייב לקחת סיכונים רבים עם ההשקעות שלך. בעוד שלחלק ממנהלי הקרנות (החלפה של וורן באפט) יש יכולת לבצע ביצועים טובים יותר מהביצוע של השוק, אבל זה מתכנן נדיר שיכול לעשות את אותו הדבר - והתוצאות אף פעם לא מובטחות. כך או כך, במרדף אחר התשואות הגבוהות הללו, היא תחשוף את ההשקעות שלך לסיכון גבוה יותר.
במקום זאת, חפש יועץ, שכאשר הוא מסתכל על תיק העבודות שלך, יכול לייעץ על הקצאת נכסים נכונה על סמך סובלנות ואופק הזמן שלך, כמו גם דרך עליות ומורדות כלכליות.
4. היא לא שואלת לגבי היעדים הפיננסיים שלך
"המתכנן שלך לא סתם שם כדי לרוקן את המספרים", מייעץ ויינט. "היא עוזרת לך להכין תוכנית לכסף שלך ולחיים שלך. אתה צריך לחפש מישהו שיש לו ערכים דומים לך."
באופן אידיאלי, סביר להניח שתרצה לעבוד עם מישהו שנמצא במצב חיים דומה. האם אתה הורה? מתכנן עם ילדים עשוי להבין טוב יותר את הצורך שלך לחסוך בקולג '. האם ל- CFP שלך יש התמחות? בחלק מהמתכננים יש תחום התמחות, כמו ביטוח, תכנון עזבון, גירושין או פרישה - גורם שאולי תרצה לשקול אם זה צורך מסוים שלך.
כשאתה נפגש עם מתכננים פוטנציאליים, זכור שמותר לך לשאול שאלות על החוויה והסדרי העדיפויות שלהם: "אתה חושב שחשוב יותר לחסוך לפרישה או לשלם חוב? איך אתה מרגיש לתמוך בילדים דרך המכללה? איך אתה להקטין את סיכון ההשקעה ככל שהלקוחות שלך מתבגרים? "
הבחירות שאתה עושה בכסף שלך הן אישיות מאוד. האדם שעוזר לך לבצע בחירות אלה אמור להיות מסוגל להבין ולקבל את סדרי העדיפויות הפיננסיות שלך ולעזור לך להשתמש בכסף שלך כדי לעמוד בהם.
5. סגנון הניהול שלו גורם לך לאי נוחות
מתכננים פיננסיים יכולים לנהל את כספכם עבורכם או לנהל את כספכם אתכם. מכיוון שלאנשים שונים יש צרכים שונים בכל מה שקשור לניהול כספים, אין דרך נכונה לעבוד עם מתכנן - זה תלוי בך להחליט עד כמה אתה מעוניין שהוא יהיה.
כשאתם נכנסים למתכנן פיננסי, יהיה הסכמה בכתב כיצד שניכם ינהלו את כספכם. קרא זאת בעיון ושאל שאלות אם אינך בטוח בדבר. האם אתה חותם על חשבונותיך למתכנן זה? האם הוא יבצע איתך צ'ק-אין לפני שיבצע עסקאות או בעת איזון מחדש של חשבונותיך? אם אינך מרגיש בנוח עם שום דבר בהסכם, העלה אותו מייד.
שוב, מילה מכוונת אחת לפקוח עין היא "נאמן". משמעות הדבר היא שהמתכנן יעבוד תמיד לטובתך - אפילו מעל שלו - שהוא השורה התחתונה כשמדובר בקבלת עזרה בשורה התחתונה שלך.
