אם לאחרונה מצאת את עצמך קבורה בחובות, סביר להניח שאתה מקווה לעצום את עינייך ולהביא להעלמת הכל. וכן, למרות שזה יהיה נחמד, צעד ראשון טוב יותר לוקח זמן להבין איך הגעתם לשם. ואז, יותר חשוב, לבוא עם תוכנית פעולה ליציאה.
רוב האנשים יכולים לחפור את דרכם מהחובות על ידי התבוננות מקרוב בהוצאותיהם, יצירת (ודבקות) בתקציב והתחייבות לתשלומים חודשיים. אבל, אם סבלת ממפלגה כלכלית משמעותית, כמו פיטורים, התגרשויות או סטירות הוצאות אדירות, זה יכול להיות הרבה יותר קשה לשלם את כרטיסי האשראי שלך עם ההכנסה המוגבלת שיש לך.
אם אתה מתקשה לבצע תשלומים, או שאתה חושש שלא תוכל לפרוע את החוב שלך, הגיע הזמן לבדוק את האפשרויות שלך. להלן מבט על שלוש דרכים נפוצות לצאת מהחובות, מה לקחת בחשבון עבור כל גישה ואיך לדעת איזו מהן מתאימה לך.
1. התקשר לנושים שלך
אם אתה מתקשה לבצע את התשלומים שלך, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא להתקשר לחברות כרטיסי האשראי שלך כדי לבדוק אם יש להם תוכניות מצוקה פנימיות. אל תתביישו - הם לא ישפטו אותך בגלל הבעיות הכספיות שלך - הם רק רוצים שתחזיר את ההלוואה. לרוב יש להם דרכים לעזור לך להוריד את התשלום שלך, דבר שהם יכולים להסביר לך בטלפון.
כאשר גישה זו מתאימה לך: ברגע שאתה מבין שאתה חוב יותר מכפי שאתה חושב שאתה יכול להתמודד או לחשוב שאתה עלול להתחיל לאבד את התשלומים שלך.
יתרונות: שיחת טלפון אחת פשוטה עשויה לעשות את העבודה. הנושים שלך עשויים להיות מוכנים להפחית את הריבית לתקופה קצרה (בדרך כלל לא יותר משישה חודשים) או להעמיד אותך לתקופת פירעון ארוכה יותר. זה די כמו הפרסומת של גייקו - "15 דקות יכולות לחסוך לך 15% ומעלה!"
חסרונות: בהתאם למצבך הכלכלי, יתכן שהנושים שלך לא יהיו מוכנים לעבוד איתך. גם אם הם כן מחליטים להוריד את הריבית שלך, קיימת אפשרות שהם יסגרו את חשבונך. לחלופין, אם הם לא חושבים שאתה יכול להרשות לעצמך תשלום חודשי נמוך יותר, הם עשויים להפנות אותך לסוכנות לייעוץ אשראי.
2. כדור שלג חוב
שיטה זו כוללת לשלם את כרטיסי האשראי שלך החל מהראשון עם היתרה הנמוכה ביותר, ללא קשר לגובה הריבית. מומחה הכספים האישי דייב רמזי ממליץ על גישה זו מכיוון שהוא מאמין שהיציאה מהחובות היא 80% נפש ורק 20% ידע פיננסי - פירעון החובות הקטנים יותר שלך יוצר השפעה חיובית ומוטיבציה שמאפשרת לך לעקוב אחר הפיכת חובות. (אחרים טוענים ששיטת "ערימת חובות", הכוללת קודם כל את כרטיס האשראי עם הריבית הגבוהה ביותר) היא יעילה יותר. מבחינה טכנית זה יחסוך לך יותר כסף בטווח הרחוק, אך ההבדל בחיסכון הוא לעתים קרובות לא משמעותי בדוק את הפילוח הזה על מה שתחסוך באמצעות הגישות השונות.)
שיטת כדור השלג של החובות עובדת רק אם אתה מסוגל לשלם יותר מהתשלום המינימלי שלך בכל חודש. לדוגמה, נניח שיש לך שלושה כרטיסי אשראי עם יתרות של 1, 000 $, 3, 000 $ ו- 6, 000 $. בהתאמה, התשלומים המינימליים שלך עבור כל כרטיס הם 40 $, 120 $ ו- 240 $, בסכום כולל של $ 400. אם אתה יכול להרשות לעצמך להגדיל את סך התשלום שלך ל -450 דולר בכל חודש, היית משלם את התשלומים המינימליים עבור שני החשבונות הגדולים יותר, ומחיל 90 דולר על החשבון הקטן ביותר עד שהוא ישולם. לאחר מכן אתה עובר לשלב הבא.
כאשר גישה זו מתאימה לך: אם אתה מסוגל לשלם יותר מהתשלומים החודשיים המינימליים שלך - אפילו אם זה רק 20 $ יותר.
יתרונות: זוהי גישה של עשה זאת בעצמך שאינה זקוקה לסיוע של חברות ייעוץ אשראי. אין גם השפעה על ציון האשראי שלך - למעשה, ציון האשראי שלך ישתפר בהדרגה לאורך זמן עם כל תשלום חודשי בזמן.
חסרונות: גישה זו נמשכת לעתים קרובות זמן רב יותר מאשר אפשרויות אחרות להקלה בחובות. כמו כן, אתה צריך להיות מסוגל לשמור על התשלומים החודשיים שלך עקביים - לאחר שתסיים לשלם את כרטיס האשראי הראשון שלך, עליך להחיל את אותו הסכום ששילמת בכרטיס זה ליתרה הבאה הבאה שלך.
3. קבל עזרה מקצועית
כולנו ראינו כנראה את אמצעי הלחימה המאוחרים של הלילה המפרסמים "הפחיתו את החוב שלך עד 60% - מחר!" אבל למרות שמוניטין שלהם הכתים על ידי חסרי מצפון, עבודה עם אנשי מקצוע כדי להפחית את החוב שלך יכולה למעשה להיות אפשרות מעשית אם אתה לא חושב שאתה יכול לעשות את זה לבד.
אפשרות אחת היא תוכנית ניהול חובות (DMP), תוכנית מובנית להוצאת החובות בעוד חמש שנים ומטה, המנוהלת על ידי חברת ייעוץ אשראי. לארגונים אלה יש ויתורים מיוחדים עם הנושים שלהם, והם מסוגלים להביא לך ריביות נמוכות מכפי שאתה משלם כרגע - בין 0-15%. אתה מבצע תשלום חודשי אחד לחברת ייעוץ האשראי, אשר לאחר מכן מחזירה את התשלומים לנושים בהתאם.
אם אינך יכול להרשות לעצמך תשלומים על DMP, הסדר חובות, הכרוך במשא ומתן לפיצוי חד פעמי עבור פחות ממה שאתה חייב עם חברת צד ג ', הוא אפשרות. כך, למשל, אם הייתי חייב לחברת כרטיסי האשראי שלי 5, 000 דולר, הייתי יכול לנהל משא ומתן על הסדר בסך 2, 000 $. מרבית חברות הסדר החוב יחזיקו את התשלומים החודשיים בחשבון נאמנות ויתנו משא ומתן עם הנושים ברגע שיהיה לכם מספיק כסף בכדי להתחיל לשלם אותם.
כאשר גישה זו מתאימה לך: אם אתה עמוק בחובות, אינך מצליח לשלם את התשלומים המינימליים החודשיים הנוכחיים שלך, או שמאחורי כמה חודשים על חשבונותיך - בלי סוף באופק.
יתרונות: תוכנות מסוג זה יכולות לעזור לך לצאת מחובות רבים תוך הימנעות מפשיטת רגל. תשלם תשלום חודשי קבוע אחד, שיהיה נמוך יותר מאשר לשלם ישירות לנושים שלך.
חסרונות: בתור התחלה, אין יותר כרטיסי אשראי - הנושים שלך יסגרו את חשבונותיך, ולא תוכל להשתמש בהם (או לפתוח אף אחד חדש) עד שתפרע את החוב שלך. גישות אלה משפיעות גם על ציון האשראי שלך - למרות שקשה לומר בדיוק כמה נקודות הציון שלך יקטן, בואו נגיד שהוא לא יפה. (אם כי בשלב זה, סביר להניח שאתה כבר עבריין על חובותיך - כך שציון האשראי שלך כבר מושפע.)
אם תבחר בהסדר חובות, החברה לא תחלק מייד תשלומים לנושים שלך, כך שתוכל לצפות שהטלפון שלך יתמוטט בשיחות גבייה. ומכיוון שנושים מנהלים משא ומתן רק איתך אם כבר עומדים לרשותך התשלומים שלך, יש סיכוי שהם עשויים להגיש תביעה במקום למסור אותך לסוכנות גבייה של צד ג '. (לחברות כרטיסי האשראי שלך יש את כל הזכויות לתבוע אותך אם לא תשיב לך את החובות במלואן.) לבסוף, אם יש לך הסדר חוב מוצלח, אתה עשוי להיות אחראי על מיסים בגין כל חוב שנסלח מעל 600 $.
אין גישה בגודל אחד שמתאימה לך כשמשלמים את החובות שלך - המצב של כולם שונה. הדבר החשוב ביותר שיש לזכור הוא להיות פרואקטיבי ולהבחין בסימני אזהרה מוקדמים שאתה עלול להיות בצרה. יש עזרה שם בחוץ - אתה רק צריך לדעת איפה לחפש.
